Типы банков: «универсальные – многофункциональные организации, действующие в различных секторах рынка банковских услуг; «специализированные – оперируют в относительно узких сферах рынка финансовых услуг, что определено в их учредительных и корпоративных документах. Это участие в отдельных отраслях экономики, акцент на отдельных операциях и т.д.; «банки с государственным контролем, национальным корпоративным контролем и с участием иностранного капитала – по участию учредителей в уставном капитале.
Небанковские кредитные организации (НКО) осуществляют отдельные банковские операции (ст. 1 Закона о банках), допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются ЦБ РФ.
Типы НКО и виды их деятельности: «ломбарды – потребительское кредитование под залог материальных ценностей; «факторинговые – кредитование дебиторской задолженности клиентов с приобретением прав требования; «клиринговые – зачет встречных требований участников рынка; «лизинговые – приобретение дорогостоящего имущества, используемого в предпринимательской деятельности и последующая сдача его в лизинг; «расчетные – операции по открытию и ведению банковских счетов юридических лиц, осуществлению расчетов по поручению юридических лиц; «инкассаторские – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
6. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ. ОПЕРАЦИИ
Центральный банк РФ – банк, возглавляющий кредитную систему страны и кредитор последней инстанции. ЦБ РФ имеет особый правовой статус и является юридическим лицом. Его уставный капитал и иное имущество находятся в собственности РФ и в хозяйственном ведении ЦБ РФ.
В соответствии с целями и в порядке, которые установлены ФЗ от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ЦБ РФ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая его золотовалютные резервы. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства, или если иное не предусмотрено федеральными законами.
ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой – юридическим лицом, осуществляющим свою хозяйственную деятельность, проводящим банковские операции.
Цели деятельности ЦБ РФ:
• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ.
Способы регулирования деятельности банковских организаций, которые осуществляет ЦБ РФ:
• проведение мер денежно-кредитного регулирования;
• установление экономических нормативов деятельности банков и надзор за их соблюдением. Комплекс операций ЦБ РФ с российскими и иностранными кредитными организациями установлен Правительством РФ в открытом перечне ст. 46 Закона о ЦБ РФ:
1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
3) покупать и продавать облигации, эмитированные ЦБ РФ, и депозитные сертификаты;
4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
5) покупать, хранить и продавать драгоценные металлы;
6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
7) выдавать поручительства и банковские гарантии;
8) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;
9) выставлять чеки и векселя в любой валюте и др.
7. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ: ФУНКЦИИ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ
Функции резервной системы в России выполняет ЦБ РФ. С этой точки зрения ЦБ РФ в российской банковской системе является резервным банком.
Резервный банк – уполномоченное государством кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее контроль и регулирование денежного обращения и реализацию некоторых других функций резервной системы.
Функции ЦБ РФ, установленные в ст. 4 Закона о ЦБ РФ, – это функции резервной системы применительно к российской банковской системе.
Основные функции ЦБ РФ:
1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; 4) устанавливает правила проведения банковских операций; 5) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов; 6) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами ЦБ РФ; 7) принимает решение о государственной регистрации и лицензировании кредитных организаций; 8) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп; 9) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями; 10) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций ЦБ РФ; 11) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль; 12) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; 13) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ; 14) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; 15) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ; 16) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет лицензирование валютных бирж по валютным операциям; 17) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные; 18) осуществляет выплаты ЦБ РФ по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ.
8. БАНКОВСКАЯ ГРУППА И БАНКОВСКИЙ ХОЛДИНГ
Банковская группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
Согласно Закону о банках под существенным влиянием понимается возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.
Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга обязаны уведомить ЦБ РФ об образовании банковской группы или банковского холдинга.
Коммерческая организация, которая в соответствии с Законом о банках может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковский холдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которые в соответствии с Законом о банках возлагаются на головную организацию банковского холдинга.
Закон о банках признает управляющей компанией банковского холдинга хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Коммерческая организация, которая в соответствии с Законом о банках может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.