Те же, кто захочет и сможет принять новые правила игры и новый мир, смогут открыть для себя совершенно новые роли и место на рынке. Так, по мнению автора, сегодня устойчивым финансовым брендам не стоит тратить сверхусилия на то, чтобы становиться технологическими компаниями, разрабатывая все и вся своими силами. Логичнее найти тех, кто делает что-то одно, но лучше всех на рынке, и вступить в коллаборацию. Ведь сейчас именно эпоха коллабораций. Взаимодействие стартапов и уcтойчивых брендов – мегатренд сегодняшнего времени.
Анализируя грядущие изменения на финансовом рынке, автор допускает, что роль банков в мире будущего сведется не к тому, чтобы охранять клиентскую базу и разрабатывать для клиентов откровенно посредственные решения, а будет заключаться в курировании тысяч приложений и API, а также надежном хранении денег и цифровых активов. По мере совершенствования подходов к анализу Big Data посредством искусственного интеллекта (ИИ) и машинного обучения в мире будут происходить параллельно построение семантической паутины (или интернета, имеющего сознание) и формирование такой финансовой институции нового времени, как семантический банк будущего. И поверьте, это не столь далекая перспектива – каких-нибудь 20–30 лет.
В целом автор «Человека цифрового» чрезвычайно подробно прослеживает эволюцию человечества и прогресса, взаимоувязывая и поясняя их влияние на эволюцию денег и становление финансового мира. А также дает потрясающий футуристический взгляд на будущее финансов в привязке к развитию высоких технологий, таких как искусственный интеллект, глубокое обучение, блокчейн, роботизация и многое другое. Это не просто книга о будущем финансов. Это книга о новом мире, роли финансов в нем и новых возможностях, которые высокие технологии откроют для человечества будущего – цифрового человечества.
Кейт Щеглова,
финтех-евангелист, издатель Future magazine,
научный редактор The Fintech Times (Лондон), Global Blockchain Lady
Предисловие партнера издания
Мир стал другим. Цифровая эпоха перестроила все механизмы взаимодействия общества. Новые технологии изменили то, как люди общаются, торгуют и заключают сделки. Бизнес, чтобы оставаться конкурентоспособным, вынужден маневрировать очень быстро, осваивать новые возможности, в том числе цифровых рынков.
Мы, Российская венчурная компания (РВК), глубоко интегрированы в цифровую трансформацию страны. РВК формирует венчурный рынок, который развивает инновации во всех сферах, а также создает условия для ускоренного технологического развития России. В рамках Национальной технологической инициативы (НТИ) мы решаем задачу обеспечения конкурентоспособности российских компаний на новых рынках, которые появляются и перестраиваются на наших глазах под влиянием технологий – от беспилотного транспорта и «умной» энергетики до новейших разработок в сфере медицины и нейротехнологий. Продукты НТИ – это продукты новой технологической эпохи, которые в перспективе 10–15 лет будут определять структуру глобальной экономики. Сегодня мы стоим на пороге нового мира, дверь в него уже открыта!
Сделайте шаг с новой книгой «Человек цифровой» всемирно известного эксперта в области цифровых финансовых технологий Криса Скиннера. В основе книги – статистика, факты, кейсы известных компаний и анализ истории банковских и финансовых институтов от древности до наших дней. Скиннер объясняет, что влечет за собой онлайн-торговля, электронные транзакции, мобильные кошельки и другие инновации. Он предрекает падение традиционных банков и призывает как можно скорее «оцифровываться» – адаптироваться к новым технологиям: от искусственного интеллекта до блокчейна. Компаниям нужно инвестировать не в поддержание устаревающей инфраструктуры, а в опережающие рынок решения.
Автор доказывает, что полная оцифровка мира не разрушит его, а, напротив, сделает по-настоящему глобальным, скоростным и позволит наконец-то победить бедность. Благодаря цифровой революции мы сделаем нашу планету богаче и безопаснее, чем она когда-либо была.
Книга увлечет всех, кто интересуется новой цифровой реальностью и тем, как она влияет на экономику, государство и человеческую природу. Именно сейчас происходят невероятные трансформации мира, и у каждого из нас есть выбор – оставаться сторонним наблюдателем или же стать активным участником этого процесса. Впереди много грандиозного и интересного. Желаю вам приятного чтения!
Александр Повалко,
генеральный директор, председатель правления АО «РВК»
Благодарности
Книга не появляется сама собой, каждая – сплав идей и вдохновения. В 2014 году, опубликовав свой предыдущий труд Digital Bank, я отправился на их поиски. Несколько лет я колесил по свету, и книга, которую вы сейчас держите в руках, создана под впечатлением от этих поездок. Спасибо моей жене Камиле, которая с ангельским терпением переносила мои отлучки, – эту книгу я посвящаю ей.
У меня много друзей, которые меня вдохновляют, – слишком много, чтобы упомянуть каждого. Назову лишь несколько дорогих имен.
Во-первых, это команда 11: FS: Дэвид Брир, Саймон Тейлор и Джейсон Бейтс. Отличные ребята, великолепная компания. Благодаря их самоотдаче и усердию наш подкаст FinTech Insider порвал чарты. Классная работа, парни!
Во-вторых, Бретт Кинг и Джим Маруз из FinTech Mafia: оба джентльмена подготовили огромное количество материала, ни разу не поступившись качеством.
В-третьих, представители Ant Financial, особенно Рита Лю и Синьюнь Янг, которые любезно провели для меня исследование, результаты которого вы найдете в конце этой книги.
В-четвертых, возглавляемая мною команда Nordic Finance Innovation и Ирен Транваг, за два года создавшая в регионе совершенно непревзойденную сеть.
Наконец, благодарю Сонера Санко и его команду из BKM Turkey; несмотря на то что их родина переживает неспокойные времена, они очень помогли мне в работе над книгой.
Очень хочется упомянуть множество людей, но этот перечень, вероятно, занял бы несколько сотен страниц. Тем не менее остается еще один человек, с которым мы проработали бок о бок много лет и который вот-вот уйдет на заслуженный отдых, – это Энди Коппелл. В 2004 году мы с Энди основали «Клуб финансовых услуг», а в 2017-м он решил отойти от дел. Энди – мой большой друг и вдохновитель, который, несомненно, останется завсегдатаем просторных коридоров Города. Великие инженеры никогда не выходят на пенсию; они лишь находят место, где можно спокойно программировать.
Введение
Я всегда много путешествовал, а когда в 2014 году вышла моя Digital Bank[1], и вовсе перешел на кочевой образ жизни. Несколько раз за неделю доводилось летать из США в Азию через Европу – настолько напряженным был мой график. Безумие, конечно, но такой ритм открывает невероятные возможности. Возможности расширить кругозор, приобрести новые знания, получить впечатления, которые могут дать лишь подобные путешествия. Я бродил по восточноафриканским пещерам, где зародилось человечество, посетил древнеримские руины в ливанском Баальбеке, побывал в регионе Плодородного полумесяца и приобщился к 4000-летней истории гастрономии (а заодно и цивилизации) на Западном озере в китайской провинции Ханчжоу.
Вся эта одиссея привела меня к некоторым удивительным выводам, которыми я хочу поделиться на этих страницах. Выводы эти сложились из путевых впечатлений, множества книг, прочитанных в дороге, а также моих собственных знаний о финансовом секторе и человеческой природе.
Деньги и банковское дело – пульс нашего мира. От денег зависит наше физическое существование. Они позволяют жить на полную катушку, если их достаточно, а вот острый дефицит грозит нищетой и депрессией.
Множество людей сегодня едва сводят концы с концами. Официально считается, что каждый восьмой американец живет в бедности (в 2015 году в США было зарегистрировано 43 млн бедняков), а в Великобритании бедным считается каждый пятый житель. Почти половина населения Земли живет в нищете и бедности, то есть более 3 млрд выживают на $2,5[2] в день. Каждый третий из них нищенствует: 1,3 млрд живут на $1,25 в день.
В юности я думал, что самые бедные люди живут в Африке, Индии и Китае. В первой половине 1980-х годов СМИ рассказывали об ужасном голоде в Эфиопии, для борьбы с ним запускались кампании, в том числе первый всемирный музыкальный фестиваль Live Aid, состоявшийся в 1985 году. Занятно, что сегодня те самые рынки, что тогда считались беднейшими, обогащаются как благодаря денежным вливаниям, так и открывающимся возможностям. Спонсорская помощь распределяется по усмотрению ООН и Всемирного банка, сотрудничающих с филантропами и благотворительными общественными организациями, например с фондом Билла и Мелинды Гейтс и Oxfam.
Лично я за последние 10 лет понял, что важнейшую роль в решении этих проблем играют новые технологии. Естественно, бедность будет всегда, но сегодня бедность во многом порождается сложившейся системой. Если у вас нет доступа к финансовым услугам, вы увязнете в нищете; самые бедные больше всех переплачивают за денежные переводы. Сочетание незащищенности и технологической отсталости не дает миллионам людей вырваться из пут нищеты. Но, как я уже сказал, сейчас ситуация меняется: благодаря обыкновенному, вполне доступному смартфону каждый может позволить себе общаться со всем миром в режиме реального времени.
Мобильные технологии произвели настоящую революцию. Они стали той движущей силой, благодаря которой традиционные розничные финансовые организации превратились в цифровые банки, появились инновационные модели работы, взятые на вооружение новыми финансовыми фирмами, – сегодня этот сектор именуется финтех. Я подробно рассуждал об основах интернета ценностей, порожденного финтехом, в моей последней книге