«Я купила в кредит квартиру, исправно платила по счетам, а через полтора года банк, выдавший мне кредит, обанкротился! Вот уже 3 месяца, как мне не приходит никаких извещений, а платить по счетам обанкротившегося банка как-то глупо! Скажите, теперь получается, что я уже никому ничего не должна?»
Кристина, Санкт-Петербург
Многие полагают, что в случае банкротства банка смогут освободиться и от обязательств перед ним. На самом деле это не так! После принятия решения о ликвидации банковского учреждения все его активы, в том числе и дебиторская задолженность, будут проданы на торгах для погашения обязательств самого банка перед его кредиторами и вкладчиками. Так что в данном случае у заемщика только сменится кредитор, а долг никуда не исчезнет. О чем не следует забывать должнику в данной ситуации, так это о своих правах. В Гражданском кодексе зафиксирована норма, которая запрещает изменение условий кредитования в случае смены кредитора.
«Купив квартиру в кредит, несколько лет выплачивал взносы, а потом открыл свой бизнес, который быстро пошел на ура. Вскоре я пришел к выводу, что выплачивать банку ежемесячные взносы мне просто не выгодно – у меня появились возможности досрочно погасить кредит, но когда я пришел в офис банка и заявил о своем намерении, оказалось, что в этом случае я должен буду заплатить на 15 процентов больше. ПОЧЕМУ? 15 % от стоимости квартиры – весьма ощутимая сумма!»
Виктор, Москва
Если финансовое положение заемщика резко меняется в лучшую сторону, то у многих возникает желание избавиться от порядком надоевших долгов. В таком случае все, конечно, намного проще, чем при невозможности погашать кредит, но и здесь заемщика могут ожидать «подводные камни». В первую очередь, это касается штрафных санкций за досрочное погашение, которые широко практикуются банками. Особенно часто штрафы используются при аннуитетной схеме погашения кредита (когда выплачивается фиксированная сумма, независимо от остатка по кредиту). В этом случае штрафные санкции колеблются в пределах 1–2% переплаченной досрочно суммы. Информацию о наличии штрафов за досрочное погашение (есть или нет) можно получить по «горячей линии» или непосредственно в отделении, а вот размер этих штрафов заемщик зачастую узнает только из договора. Поэтому прежде, чем заключать договор, обязательно поинтересуйтесь, есть ли у банка мораторий на досрочные выплаты , если есть, то на какой срок, и какие предполагаются штрафы. Это сэкономит вам нервы и деньги в будущем.
Кредитная история
Бывает так, что человеку из-за небезупречной кредитной истории отказывают в выдаче того самого кредита. И если, например, вы уже брали деньги в долг у банка и собираетесь, скажем, приобрести в кредит автомобиль, вам необходимо точно знать, что банк не откажет в займе на крупную сумму. Кроме того, кредитная история заемщика может также повлиять на проценты по займу.
Именно в таких случаях пригодится знание своей собственной кредитной истории. Но из чего же она складывается, и какой бывает, и главное – как можно узнать свою кредитную историю?
Кредитной историей принято называть совокупность данных о заемщике. Иными словами это точная информация, которая содержит все сведения о принятых вами на себя обязательствах по договорам займа (кредита), и соответственно сведения об исполнении или не исполнении этих обязательств. Итак, в состав КИ входят три обязательные части:
• Личные данные, сведения о заемщике, по которым можно его идентифицировать. Если заемщик является физическим лицом, то в этой части будут прописаны его фамилия, имя, отчество, семейное положение, паспортные данные, образование, место работы и т. д. Если заемщиком является юридическое лицо, то о нем будет написано следующее: полное и сокращенное наименование компании юрлица, его ИНН, ОГРН и другие данные;
• Основная часть, собственно, содержит информацию о самих обязательствах, взятых на себя заемщиком, и дополнительные сведения о нем. Информация об обязательствах включает в себя указание взятой суммы, разумеется, срока исполнения, срока уплаты процентов, размера непогашенной задолженности и т. п.;
• В последней дополнительной части обычно указываются сведения о кредиторе или кредиторах заемщика, а также о пользователях кредитной истории; в общем, обо всех источниках которые сформировали кредитную историю. Эта часть информации является закрытой, и ни в нее, ни также в любую другую часть КИ ни в коем случае не может быть внесена личная информация, которая не имеет отношения к обязательствам заемщика как субъекта кредитной истории (так например, сюда не могут быть внесены медицинские данные и т. п.). И уж тем более: в КИ не может входить информация о каких бы то ни было совершенных заемщиком покупках, а также там не должно быть сведений о его имуществе.
Вам как заемщику необходимо знать, что КИ передается в бюро кредитных историй (БКИ) только в том случае, если на это было дано ваше письменное согласие или иным способом, но обязательно должно быть документально зафиксированное согласие. И точно также только с вашего согласия как заемщика возможен доступ третьих лиц к вашей кредитной истории.
Вся информация, находящаяся в вашей КИ, хранится в бюро в течение 15 лет с того момента, как туда была внесена последняя запись. В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» отчет о КИ предоставляется гражданину один раз в год бесплатно. А если у вас появилась необходимость более частого обращения к такому отчету, то вам придется узнавать кредитную историю на платной основе (это можно делать неограниченное количество раз).
Получить информацию можно двумя разными способами:
• Кредитную историю можно узнать онлайн, с помощью официального сайта Банка России, но для этого потребуется специальный код субъекта КИ (или дополнительного кода). О нем мы поговорим ниже.
• Без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории, данные можно получить через кредитную организацию, бюро кредитных историй, нотариуса, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.
Следует помнить одну очень важную вещь – отсутствие кода субъекта кредитной истории ни в коем случае не мешает заемщику, то есть вам, получить точную информацию о том, в каком БКИ хранятся его данные. И для этого необходимо лишь обратиться (с документом, удостоверяющим личность) в любой банк или любую кредитную организацию, и уже через них направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Никакой код субъекта истории в этом случае вам не нужен!
Что такое код субъекта кредитной истории?
Разумеется, возникает резонный вопрос: как же узнать код субъекта кредитной истории и для чего этот код нужен? Код кредитной истории – это некая специальная комбинация цифровых и буквенных символов, которая служит паролем для доступа к вашим данным, хранящимся в Центральном каталоге кредитных историй.
Если говорить еще проще, то при помощи этого кода, человек может узнать, в каком же бюро кредитных историй находятся данные о нем как заемщике. Все, кто имеет банковскую карточку, прекрасно знакомы с функцией ПИН-кода – она аналогична коду субъекта КИ. Это такой своеобразный пароль, который не даст возможность третьим лицам или злоумышленникам узнать, где хранится ваша кредитная история, даже если им известны ваши паспортные данные. Но сам заемщик, являясь субъектом КИ, сможет через официальный сайт Банка России точно узнать, в каком бюро хранится кредитная история. И также сможет при необходимости изменить, удалить или придумать дополнительный код абсолютно бесплатно опять же на официальном сайте Центробанка.
Как появляется такой код? Здесь все очень просто: его формируете вы сами как заемщик когда заключаете кредитный договор. А дальше банк, в котором вы берете кредит, передает код и информацию о новом заемщике в бюро кредитных историй, с которым имеет соглашение о партнерстве. Но если же при оформлении кредитного договора код субъекта КИ по какой-то причине не был создан, его можно и позднее сформировать, обратившись в любой банк или любую организацию кредитных историй. Также изменить или аннулировать код субъекта КИ Вы может через Интернет (через сайт Банка России), или через своего банка-кредитора, или же через компанию кредитных историй.
Кстати, необходимо знать, что если вы забыли или потеряли свой код, нужно в обязательном порядке создать его заново, код субъекта КИ восстановить невозможно. Если такая неприятность произошла, то следует обратиться в любой банк или любую организацию кредитных историй с заявлением о смене кода (услуга платная, стоит от 300 рублей и выше в зависимости от того где и в какой компании (банке) вы будете менять код). Выясняем историю: с кодом и без.
Итак, начнем с ответа на главный вопрос: где же нужно узнавать свою кредитную историю? В начале следует выяснить, в каком же бюро кредитных историй хранится ваша КИ (для этого направляется запрос в Центральный каталог кредитных историй), затем Вам уже необходимо обратиться в бюро кредитных историй для получения непосредственно самой кредитной истории. Информацию из Центрального каталога кредитных историй можно получить несколькими способами.
Во-первых, можно заполнить форму в интернете на сайте Банка России. В форме нужно будет указать свой e-mail (именно на него придет ответ из Центрального каталога кредитных историй), а также следует указать код субъекта КИ. Имейте в виду, что Центральный каталог кредитных историй направляет ответ только по указанной вами электронной почте.
Во-вторых, вы можете узнать всю необходимую Вам информацию через бюро кредитных историй (БКИ). Как гласит закон, БКИ – это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению КИ, по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. То есть другими словами БКИ являются обычными коммерческими организациями, оказывающими такого рода услуги. Напомним, что субъект КИ имеет гарантированное право на получение один раз в год в бюро кредитных историй, где хранится кредитная история о нем, кредитного отчета по своей КИ бесплатно и неограниченное количество – раз за отдельную плату.