Другим примером страны с дешевыми домами является Болгария. Несколько лет назад реклама чуть ли не во всех СМИ убеждала нас покупать дома на побережье Черного моря или на новых, строящихся горнолыжных курортах. Невероятно дешево! Спешите купить, пока курорт только стоится, потом цена взлетит до небес! Она не взлетела. А у людей, которые купили там дома и платят ипотеку, возникли лишние проблемы.
Они надеялись эти дома сдавать и покрывать арендной платой платежи по ипотеке и еще что-то оставлять себе. Например, на собственный отдых. Но сдать невозможно или очень сложно — предложение значительно превышает спрос. И не продать опять же из-за переизбытка предложения. Если вы все-таки думаете о покупке недвижимости в Восточной Европе, не забывайте, что там люди живут по несколько другим правилам, отличным от тех, которыми руководствуются в Западной Европе. Уровень юридической защиты потребителя не может сравниться с тем, к которому мы привыкли. Коррупция является обычным делом, из-за недавних войн возникла путаница с правом собственности, в результате вместо регулярной арендной платы для выплаты ипотеки вы можете оказаться втянуты в череду бесконечных судебных процессов за право собственности. Строительные нормы там отличаются от норм в Великобритании, и вы можете прийти в ужас от качества, но ничего поделать будет невозможно. Из-за отличий в налоговом законодательстве и наследственном праве могут возникнуть и другие проблемы. И все проблемы нужно решать на языке, которого вы, скорее всего, не знаете. Следовательно, придется нанимать переводчика. И ни в коем случае не подписывайте документ на иностранном языке без прилагаемого заверенного перевода!
Покупайте недвижимость в англоговорящей стране. Пусть на Кипре государственным языком является греческий, но все официальные лица, юристы, банкиры и агенты по недвижимости разговаривают по-английски. Посоветуйтесь с англичанами, которые уже имеют там дома и квартиры. Их немало. Навряд ли вас попытаются обмануть на Кипре, что не исключено в Восточной Европе. Договор вы получите на английском языке. Обязательно наймите хорошего юриста. Не рассчитывайте на то, что разбогатеете благодаря покупке дома. Наоборот, решайтесь на покупку, если у вас есть на что покупать. Так делают многие английские пенсионеры: продают дом в Великобритании и покупают более дешевый на Кипре, а разницу помещают в банк. Если сложить ее с накоплениями, сделанными на протяжении жизни, то можно жить на проценты с капитала. А если вы молоды, то дом на Кипре сдадите скорее, чем дом в Болгарии или Черногории, хотя недвижимость на Кипре значительно дороже.
И еще несколько советов по поводу покупок за рубежом. Если не говорите на тамошнем языке, всегда нанимайте переводчика. Местный агент по недвижимости обойдется вам дешевле, чем британский, хотя сейчас у нас предлагают купить недвижимость в любой точке Земного шара «не выходя из дома». Вы должны обязательно выйти и посмотреть на то, что покупаете, своими глазами. Более того, покупайте только там, куда легко добраться — потом вам будет легче сдать и продать дом или квартиру. Учтите, что налоги на недвижимость в другой стране могут оказаться выше британских. Выясните, во сколько вам обойдется ежегодное владение домом и его содержание перед тем, как подписывать договор.
♦ И не смотрите на покупку недвижимости как на удачное вложение денег. Цены на недвижимость могут как расти, так и падать, а владея какой-либо недвижимостью, вы обязательно несете дополнительные расходы. Их вам не вернет никто.
Счет в банке
У большинства людей есть счет в банке. У некоторых — несколько. Большинство из нас сейчас получает зарплату на счет. С этого же счета мы оплачиваем ипотеку, кредиты, платим за коммунальные и другие услуги. Но очень немногие люди когда-либо задумывались о том, почему у них есть всего один этот счет. В Великобритании 70 % населения держит счета в четырех крупнейших банках. Но ведь именно эти четыре банка предлагают худшие условия на рынке! У меня самой до недавнего времени был счет в одном из банков «большой четверки». Как так получилось? У моей матери был счет в этом банке. Всегда. Так что, когда пришло время открывать счет мне, мы с ней пошли в этот банк и открыли счет на мое имя. И, как большинство, я до недавнего времени об этом счете не думала! То есть я им пользовалась более десяти лет, но даже не пыталась найти более выгодные условия.
Как говорится — пока гром не грянет… Гром грянул, когда я находилась в командировке: мою карту заблокировали. Не буду утомлять вас деталями разбирательства — это была ошибка банка, которая доставила массу неудобств мне. И вот тут я занялась изучением вопроса.
Все крупные банки предлагают практически нулевые проценты на текущие счета. В лучшем случае в Великобритании вы найдете 1,2 %. А инфляция-то гораздо выше! То есть ваши деньги не только не приносят дохода, но и обесцениваются.
Вам нужен процент, который позволяет купить все то же самое в конце года, что и в начале следующего. Если инфляция составляет 3 %, ищите банк, который дает не менее 3 % на остаток.
Если вы вдруг потратили больше, чем лежит у вас на счете, крупные банки берут больший процент, чем мелкие, за пользование кредитом. В Великобритании за превышение лимита крупные банки возьмут 17–18 %. Другие — 7–8 %. Почувствуйте разницу! В крупном банке у вас также может быть счет премиум-класса, и вы с удивлением обнаружите, что платите за какие-то дополнительные услуги, которыми никогда не пользовались и которые вам абсолютно не нужны. Найдите банк, который не взимает никакой платы за обслуживание счета.
Так что, если вы до сих пор держите счет в одном из банков «большой четверки» (в вашей стране это может быть «пятерка» или «десятка»), в том же банке, где был счет у вашей мамы, подумайте, не пора ли поменять банк и таким образом сократить расходы? Вспомните, например, о кризисе на Кипре. Там семьи традиционно держали счета в одном банке, а часто это был один счет на всю семью, потому что на большую сумму начисляли больший процент. И что в результате?
Счета оказались заморожены, с каждого счета можно было снять только 100 000 евро. А у тех, у кого на счету оказалось больше этой суммы, забрали 10 % налога с суммы, превышающей 100 000 евро. При заключении договора ни про какие 10 % ни с какой суммы речь не шла! Но — кризис. Был принят соответствующий закон. Вы не сможете пойти против государства. Если бы у каждого члена семьи был свой счет, они не оказались бы в таком печальном положении. Родители копили всю жизнь на старость — на общем счете. Потом туда же стали откладывать деньги сын и невестка. Но счет-то один! Если бы у них было четыре счета, на них оказалось бы 400 000 евро, не облагаемых налогом и доступных к снятию. Пришлось бы платить налог с меньшей суммы. И кто знает, сколько остальные деньги будут заморожены? Во время этого кризиса пострадало много англичан, которые переселились на Кипр после выхода на пенсию, купили там дома и перевели туда деньги. Снятие 10 % с суммы, превышающей 10 000 евро, коснулось всех счетов в кипрских банках. Правда, нужно отдать должное, не коснулось не кипрских (а там есть и такие).
♦ Для сокращения расходов ищите банк, который даст вам наибольший процент, если деньги находятся на счету; снимет с вас наименьший процент, если вы превысите кредитный лимит; не будет взимать плату за дополнительные услуги, которые вам не нужны; не будет взимать никакого ежегодного или ежемесячного сбора за обслуживание.
В Великобритании банк, из которого вы уходите, должен в течение трех дней предоставить всю необходимую информацию и перевести деньги в ваш новый банк. По данным статистики, в тексте, набранном мелким шрифтом в конце договора, содержится 110 различных видов сборов, которые банки придумали, чтобы обогащаться на своих клиентах! Это данные по всем банкам, работающим на территории Великобритании. В среднем с каждого клиента банки Великобритании получают лишние 400 фунтов стерлингов в год. Они у вас лишние?
Банковское дело — это бизнес. Задача банкиров — делать деньги на вас. Но вы не должны допускать, чтобы они делали это нечестно. Их реклама часто вводит клиентов в заблуждение: предлагается открыть счет с привлекательными процентами, существенно превышающими инфляцию, но потом оказывается, что эти проценты будут начислены только за последние 3 месяца из того года, на который призывают открыть вклад. А в предыдущие 9 проценты гораздо ниже! Но вы узнаете об этом только после того, как лично пришли в банк. Или после того, как дома прочитали текст, набранный мелким шрифтом. Или в конце следующего года, когда пришли снимать большие проценты, а они оказались гораздо ниже, чем вы рассчитывали.
Очень внимательно читайте часть договора, посвященную штрафным санкциям! Может оказаться так, что, превысив лимит на 10 пенсов, вы заплатите 25 фунтов стерлингов! Банки «большой четверки» в Великобритании имеют на одних штрафах порядка миллиарда фунтов в год!
Современные технологии позволяют переводить деньги за две секунды, но в банке вам скажут, что на это нужно 5 дней. Проценты за эти 5 дней вам не платят — деньги же находились в процессе перевода! То есть банк раскошеливаться за пользование вашими деньгами не спешит.
Также банки в Великобритании почему-то считают, что могут не реагировать на жалобы клиентов. Вы жалуетесь — вас игнорируют и почему-то надеются, что вы забудете. Жалуйтесь! Настойчивым клиентам возвращают суммы, неправильно взысканные в виде штрафов. Повторяю: всегда читайте все, написанное мелким, шрифтом — даже более внимательно, чем то, что набрано обычным. И никогда не верьте банкам. «Выгодное предложение», «выгодный депозит» — это предложение и депозит, выгодные в первую очередь банку.
Кредитные карты
Кредитные карты — это зло. И я еще повторю это ниже.
Существует немало различных пластиковых карт, самые известные — кредитные и дебетовые. Карты могут принадлежать различным платежным системам, отличаться по условиям обслуживания (стандартные и предназначенные для vip-клиентов). Стоит ли ими пользоваться вообще? Это зависит от поставленных перед собой задач.