Глава 3. Определите свою финансовую ситуацию
Если вы решили защитить свою семью от финансового кризиса, для начала определите свою текущую финансовую ситуацию, то есть тщательно посчитайте свои деньги, определите количество активов и пассивов, хороших и плохих долгов.
Для начала вы должны зафиксировать на бумаге:
– список доходов (зарплата, предпринимательский доход, подарки, скидки и т. п.);
– список расходов (оплата аренды, коммунальных услуг, покупка продуктов питания, одежды и т. п.);
– размер сбережений .
По одной из версий, слово «нищета» произошло от выражения «не считать». Правда это или нет, пусть решают лингвисты, но жизнь показывает: кто деньги не считает — тот нищает.
Вы должны четко знать, сколько денег вы тратите и зарабатываете каждый месяц. Тем более что во время финансового кризиса вы рискуете в любой момент лишиться основного источника дохода.
Свои деньги нужно считать ежедневно. Лучше делать это не в уме, а на бумаге: каждый день записывайте свои доходы и расходы, чтобы иметь возможность увидеть общую картину.
Для подавляющего большинства людей учет — занятие скучное. В утешение вам могу сказать — скучное, зато недолгое. Вам хватит 5-10 минут в день, что записать все, что нужно. Вести учет средств нужно для того, чтобы впоследствии (при детальном анализе) — определить, не превышают ли ваши траты ваши доходы, какие покупки лишние, на чем вы можете сэкономить и т. д.
Если вам сложно вести полноценный ежедневный учет расходов и доходов сразу, попробуйте выработать этот навык постепенно:
• некоторое время записывайте только свои доходы;
• потом добавьте записи самых крупных расходов;
• после этого начните записывать все ежедневные расходы.
Нужно знать также, что богатым вас сделает не только навык считать деньги, но и способность отличать активы от пассивов. Лучшее определение этим понятиям дает в своих книгах Роберт Кийосаки: «Актив — это то, что кладет деньги в ваш карман. Пассив — это то, что вынимает деньги из вашего кармана».
Из этого определения следует, что чем больше у человека активов — тем лучше. Тем этот человек богаче, тем надежнее его финансовая ситуация. А чем больше пассивов, особенно если их больше, чем активов — тем положение тревожнее.
Заработная плата, предпринимательский доход, прибыль от сдаваемой в аренду недвижимости, дивиденды и т. д. — все это ваши активы. Выплата кредита (любого), оплата коммунальных услуг, аренда жилья, содержание автомобиля, дома и себя самого (продукты питания, одежда и т. д.) — это примеры ваших пассивов.
Чтобы быть богатым и всегда готовым к финансовым кризисам, нужно иметь много активов. На практике богатые приобретают в первую очередь активы, которые делаю их богаче, а бедные — пассивы, которые еще больше усугубляют их положение.
Почему так происходит? Потому что люди часто путают активы и пассивы. Например, купленное по ипотечному кредиту жилье люди считают своим активом, хотя это пассив. Кредит — это тоже пассив (он вынимает деньги из кармана), содержание жилья (ремонт, оплата коммунальных услуг и т. п.) — еще один пример пассива. И так до бесконечности.
Конечно, никто не спорит с тем, что людям нужно жилье, и иметь пассивы — это нормально. Но иметь при этом мало активов — очень рискованно. Если у человека один источник дохода (работа) и несколько пассивов (жилье в кредит, автомобиль, платное обучение детей), то он может потерять все это вместе с потерей работы.
Если активов мало, то и пассивов много быть не может — их просто не на что будет содержать. То есть, обычный человек, сделавший ставку на приобретение жилья и автомобиля в кредит, будет половину сознательной жизни оплачивать их и держаться за свою работу, а потом будет доживать жизнь в своей квартире, но с нищенской пенсией.
Человек, сделавший ставку на приобретение активов, сможет с их помощью приобрести пассивы в будущем. При этом его пассивы будут содержаться за счет этих активов, потому что их, в отличие от пассивов, можно приобретать в долг.
Долги бывают двух видов: хорошие и плохие. Долг, с помощью которого вы можете зарабатывать деньги — это хороший долг. Плохой долг — тот, который только вынимает деньги из кармана, но ничего не кладет туда взамен. Например, покупка автомобиля в кредит, чтобы зарабатывать деньги на услугах такси — это хороший долг. А покупка автомобиля в кредит для личного пользования — это пример плохого долга.
Какие активы следует приобретать в первую очередь? Конечно, нематериальные:
• Физическое и психическое здоровье. Имея проблемы со здоровьем, вы не сможете хорошо и плодотворно работать, чтобы достичь своих финансовых и других жизненных целей. И даже если вы их достигнете, вам не хватит сил наслаждаться жизнью своей мечты. Позаботьтесь о своем здоровье заблаговременно;
• Время. Научитесь его ценить и не тратить на пустяки. Помните: главное должно оставаться главным. Делайте в первую очередь те дела, которые приближают вас к вашим целям, остальное оставьте на потом. Если вам не хватает своего времени — покупайте время других (делегируйте полномочия, нанимайте помощников);
• Знания. Это один из самых главных ваших активов, которому не страшны никакие кризисы. Ваши знания и навыки — это то, что делает вас человеком, способным достичь финансовой свободы и хорошо жить даже во время кризиса. Снова напоминаю: ваши первые инвестиции должны быть инвестициями в себя — в свое обучение, здоровье, связи, в личную эффективность;
• Связи. Чем больше у вас друзей, знакомых и коллег — тем легче вам учиться, зарабатывать деньги, вести переговоры и выгодно продавать себя. Чем больше у вас связей — тем больше у вас возможностей. Расширяйте круг своих знакомств постоянно.
Если вы разберетесь с собой и накопите нематериальные активы, вы будете готовы двигаться дальше и сможете приступить к созданию множественных источников дохода (об этом мы поговорим подробно в IV Разделе этой книги), чтобы стать финансово свободным человеком. То есть, человеком свободным от кризисов! Звучит заманчиво? Едем дальше!
Глава 4. Избавляемся от долгов
Не иметь денег — это не самая большая беда. Хуже всего не иметь денег, но при этом иметь долги. В наше время потребительские кредиты настолько доступны, что найти человека без задолженностей подчас весьма трудно. И каждый хочет избавиться от своего долгового гнета.
Многие люди из-за своей финансовой беспечности влезают в долги очень легко, а вот выбираются из них порой очень и очень болезненно. Но чем раньше человек осознает, что иметь долги очень опасно для финансового благополучия в настоящем и будущем, тем быстрее он начнет освобождаться от вредной привычки брать деньги взаймы.
Как пошагово избавиться от долгов:
Я Сначала отложите небольшую сумму денег. Эта сумма пригодится в случае острой необходимости в деньгах, чтобы не брать в долг снова;
Я Составьте план погашения долгов. Начните с их подсчета (если их больше одного) и составьте список ваших задолженностей, начиная с наименьшей и заканчивая самой крупной. В этом порядке начните выплачивать свои долги. Если вы будете выплачивать долги постепенно, у вас будут оставаться деньги на жизнь и на сбережение части дохода.
Если у вас есть больше одного долга (как вариант: вы должны больше чем одному человеку или больше чем по одному кредитному договору в банке), не начинайте с самой большой задолженности. Начинайте с малых сумм — так количество долгов быстрее уменьшится, и вы будете иметь стимул распрощаться с тем, что осталось.
Я Приведите в порядок свои расходы. Если вы хотите распрощаться с долгами, они не должны превосходить уровень ваших доходов. Учитесь жить по средствам. Начните считать ваши деньги, а потом оптимизируйте свои расходы: переведите часть розничных покупок в оптовые, откажитесь от приобретения ненужных вам вещей, от спонтанных трат и т. п. Ваша финансовая ситуация сразу улучшится.
Я Вам очень нужны деньги? Вам надоело отказывать себя во всем? Так не отказывайте! Ищите распродажи, акции, пользуйтесь скидками и бонусами. Приобретайте все, что вам нужно, за меньшие деньги. Начните активно торговаться — торг помогает экономить большие суммы!
Я Создайте «финансовую подушку». Всегда нужно думать о своем финансовом будущем, тем более если вы склонны влезать в долги. Если вы начали постепенно избавляться от задолженностей, самое время начать серьезно копить деньги.
Чтобы успешно избавиться от долгов, придерживайтесь трех правил:
• не берите новый долг, чтобы расплатиться со старым (так вы никогда не выйдете из замкнутого круга и вечно будете в долгах как в шелках);
• следите за тем, чтобы расходы были меньше, чем доходы (если расходы выше — вы снова будете вынуждены пользоваться чужими деньгами (одолженными у кого-то, снятыми по кредитке);
• откладывайте часть дохода в любой финансовой ситуации (сбережения избавят вас от необходимости одалживать деньги в будущем).
Если вы избавились от задолженностей — вы проделали очень сложную часть работы. Но перед вами стоит не менее сложная задача — не влезть в долги снова.
Как уберечься от новых долгов:
— Хорошенько поразмышляйте над тем, как вы оказались в долгах. Выпишите на бумаге, какие ваши действия привели вас к тяжелой финансовой ситуации, чтобы четко определить их для себя, и НИКОГДА больше их не повторяйте;
— Подумайте над тем, каких знаний и навыков вам не хватает, чтобы стать финансово грамотным человеком. Начните практиковать их, доведите эти навыки для уровня привычки. Таких полезных привычек у вас должно быть как можно больше!
— Запаситесь деньгами на случай форс-мажора (финансового кризиса, болезни, потери работы и т. п.), чтобы в этот период не влезть в новые долги. Создайте «финансовую подушку» — она даст вам возможность спать спокойно и быть уверенным в хорошем финансовом будущем.