Долговое рабство самым пагубным образом сказывается на качестве жизни – в частности мы перестаем заботиться о своей физической форме и следить за питанием. Кроме того, в попытке сократить расходы мы отказываем себе во многих удовольствиях.
В результате самоотречения в обеих этих формах мы физически и морально устаем, что ведет к погружению в еще более глубокую депрессию и отбивает все желание предпринять хоть какие-то действия для решения основной проблемы.
Детально разделив расходы на категории, вы сразу сможете увидеть, что нужно сократить расходы на мусорную еду, а на сэкономленные деньги купить полезные продукты. Ваше финансовое положение, эмоциональное состояние и здоровье от этого только улучшатся.
Лучше один раз увидеть
Важно, что помимо создания общей картины вашего образа жизни этот отчет наглядно продемонстрирует вам наличие проблемы, которая требует решения.
Простой процесс записи цифр позволил вам преодолеть страх и отрицание, которые раньше мешали признать реальность проблемы. Или, возможно, вы обнаружите, что проблема не так серьезна, как вы думали. Такое нередко случается. Отрицание проблемы не всегда означает, что мы представляем ситуацию лучше, чем она есть; зачастую мы боимся, что положение дел еще хуже.
ПОКА ВЫ ЗАКРЫВАЕТЕ ГЛАЗА НА ИСТИННОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ВЕЩЕЙ, ВЫ НИКОГДА НЕ УЗНАЕТЕ, НАСКОЛЬКО ВАША РЕАЛЬНАЯ СИТУАЦИЯ ЛУЧШЕ ИЛИ ХУЖЕ ВАШИХ ПРЕДСТАВЛЕНИЙ О НЕЙ. А НЕ ЗНАЯ ЭТОГО, ВЫ НЕ СМОЖЕТЕ ЕЕ ИСПРАВИТЬ
Пока вы отрицаете истину, вы не сможете решить свои проблемы. Ведя учет своих расходов, вы заменяете отрицание пониманием. ТОЛЬКО ОПРЕДЕЛИВ размер СВОЕГО ДОЛГА, ВЫ СМОЖЕТЕ РАЗРАБОТАТЬ СТРАТЕГИЮ ЕГО возврата.
Ваш журнал расходов – мощный инструмент. Вооружившись этими записями, вы сможете начать составлять планы, которые позволят вам раз и навсегда избавиться от долгов.
При такой зависимости, как курение или алкоголизм, легко понять, что именно нужно изменить. Нужно перестать курить или пить. Когда дело касается расходов и долгов, верное решение не столь очевидно. Как правило, долги возникают из-за расходов не на какую-то одну определенную вещь, а на целый набор вещей. Главное – определить, что это за вещи.
И вот здесь как нельзя лучше пригодятся записи всех ваших расходов. Они переносят проблему из вашей головы на бумагу, и результат может серьезно вас удивить, так как сложившееся у вас в голове представление о ситуации может быть крайне неточным. Вы можете преувеличивать проблему, а можете недооценивать ее.
Немногие люди способны удерживать в уме длинный перечень вещей, точно оценивая их соотношение и важность. Но если их записать, неожиданно это становится легко. Поэтому стоит потратить некоторое время на анализ своего журнала расходов и изучить его в мельчайших подробностях. Чтобы взять под контроль свои финансы, вы должны быть абсолютно честны перед собой и реально смотреть на свое текущее положение дел.
Ничего не упускайте
Когда вы плохо себя чувствуете и обращаетесь к врачу за лекарством, вас просят ответить на ряд вопросов о симптомах болезни, образе жизни, ваших занятиях на протяжении последних недель и так далее. Чтобы поставить диагноз и выписать лекарство, врач должен составить точную картину вашего образа жизни за последние дни. Если вы умолчите о каких-то важных фактах – скажем, о том, что вы в последнее время злоупотребляли алкоголем или ездили на отдых в тропические страны, – велик риск постановки неверного диагноза.
То же касается ваших финансов. Чтобы найти лекарство, надо знать о заболевании все. Вам нужно взглянуть в лицо реальности. Бояться нечего. Напротив, вы сможете наслаждаться чудесной новой жизнью без страданий, которые приносят долги. Когда у вас выработается привычка вести точные записи своих расходов, вы ясно увидите, как исправить ситуацию.
Никаких новых долгов
Ранее я просил вас составить список всех долгов, которые вы сделали за последний год. Теперь возьмите его и положите рядом с таблицей расходов за месяц. Если вы следовали моим указаниям, сравнение покажет, что тенденция увеличивать долг осталась в прошлом.
«Но мои долги никуда не делись. Мне все еще нужно выплатить целое состояние. И я не знаю, сколько еще смогу продержаться, не одалживая денег».
Уверяю вас, вы вернете долги, так что нет нужды беспокоиться о них. На это может уйти немало времени, но каждый день, в течение которого вы не берете деньги в долг, – шаг вперед к возврату ВСЕХ ваших долгов. Другими словами, вы двигаетесь в верном направлении. Не так давно вы двигались в противоположную сторону, все глубже погружаясь в долговую яму. Одно можно было сказать наверняка: продолжая в том же духе, вы бы никогда не расплатились с долгами.
Простой факт: вы не сможете расплатиться с долгами, продолжая брать деньги в долг. Самое важное решение, которое вам необходимо было принять, – избегать новых долгов. Вы приняли это решение. Вероятно, вы боитесь, что не сможете долго продолжать в том же духе, что рано или поздно жизненно необходимые вещи потребуют от вас поиска новых источников средств.
Я повторю свои указания – сохраняйте непредвзятость и позитивный настрой, радуйтесь шагам, которые вы делаете к своей новой жизни без долгов, и продолжайте следовать всем указаниям.
Как я уже говорил, ваш журнал расходов – важный инструмент в борьбе с долгами. Теперь мы начнем применять этот инструмент.
Сходятся ли цифры?
Сложите все пункты из месячного журнала расходов и запишите итог. Теперь запишите общий доход за месяц за вычетом налогов. Обязательно включите все источники своих доходов. Если вы наемный работник, сделать это будет проще, чем в случае, если вы работаете на себя. Если на протяжении года ваш месячный доход меняется, подсчитайте общий доход за последние двенадцать месяцев и выведите среднее арифметическое, разделив полученное число на 12.
Теперь запишите это число под итоговой суммой ваших расходов за месяц. Вычтите доход из расходов и запишите ответ ниже. Вот так:
Я предполагаю, что ваш доход меньше расхода, так как у вас есть долги. Вычтя первое из второго, вы получите сумму своего месячного убытка – сумму, которую вы теряете каждый месяц. Поэтому перед этим числом поставьте знак минуса.
Наша цель – превратить минус в плюс. Это можно сделать двумя способами: увеличить доход (со временем это произойдет, но не следует ожидать, что это случится за один день) и сократить расходы. В следующей главе мы рассмотрим эти способы более подробно. Сначала вам нужно получить реальное представление о том, куда уходят деньги, и принять верные решения о том, что в жизни для вас на самом деле важно.
Приводим дела в порядок
Ваш ежемесячный журнал расходов должен к этому моменту содержать два столбца: категория и сумма. Теперь мы расширим его и превратим в нечто более полезное – финансовый план. Этот план станет путевой картой, которая выведет вас из долгов.
Можете делать это на компьютере или записывать на бумаге – как вам удобнее. Этот план вы создаете исключительно для себя. Ни я, ни кто-либо другой не может указывать вам, как тратить деньги. Все зависит от ваших решений и предпочтений. Я же могу показать вам, как принимать решения, чтобы взять под контроль свои финансы, а следовательно, и свою жизнь.
Какой бы способ составления плана вы ни выбрали, следите за тем, чтобы он был аккуратным и легко читаемым, не испортился и не потерялся. Со временем план будет меняться, но вам придется сверяться с ним, как с картой, поэтому держите его в опрятном виде.
Создайте новую таблицу, схожую с месячным журналом расходов, но после столбца расходов добавьте еще два. Озаглавьте их «План» и «+/—» соответственно. Теперь пора определить приоритетность ваших расходов.
Начиная с основ жизни, которые я описал в главе 11, заполните столбец с категориями расходов. Как вы помните, три основы – это еда, тепло и кров, поэтому занесите в финансовый план все расходы, связанные с ними. Кроме того, включите в этот столбец минимальные взносы по кредитам, так как это ваши обязательные траты. Пока не заполняйте столбец с суммами расходов, оставьте только категории. У вас должно получиться примерно следующее:
Помните, что важно разделять расходы на еду на несколько категорий, например «Продукты питания», «Фаст-фуд и продукты для перекуса» и «Рестораны». Теперь спросите себя, к каким из этих категорий относятся жизненно необходимые расходы. Возможно, вы считаете расходы на фаст-фуд и продукты для перекуса жизненно необходимыми, так как они отражают ваше питание во время рабочего дня. Если это так, включите эту категорию в свой план. Со временем вы, вероятно, пересмотрите это решение, но в данный момент важно, чтобы план отражал ваше мнение, и ничье больше.
Когда вы закончите перечислять виды расходов на самое необходимое, начните переносить числа из журнала расходов в столбец «План». Почему не в столбец «Расходы»? Потому что сюда мы запишем расходы за следующий месяц. Сейчас ваша задача – использовать числа из журнала за первый месяц, чтобы составить финансовый план, который поможет вам двигаться дальше.
Большинство статей расходов на самое необходимое для жизни будут оставаться неизменными из месяца в месяц. В таком случае просто скопируйте числа из месячного журнала в столбец «План» финансового плана. Однако сумма, потраченная за первый месяц, например, на одежду, может казаться вам больше или меньше той, что вы тратите в среднем. Поэтому в колонке «План» укажите ту сумму, которую вы считаете более близкой к реальности.
Эти цифры вы можете округлять до сотен рублей. В отличие от журнала расходов, такое округление месячных сумм в итоге почти ни на что не повлияет.
Введя суммы всех жизненно важных расходов в столбец «План», проведите под ними черту, оставив над ней одну пустую строку. Теперь начните заполнять остальные категории под чертой. Это прочие расходы – другими словами, все, без чего можно обойтись. Это не означает, что вы должны без всего этого обходиться. Вовсе нет. Я лишь прошу вас отделить чертой вещи, которые не являются жизненно необходимыми – то есть такие, без которых вы бы не погибли.