Современная денежная система характеризуется преобладанием безналичного оборота, т. е. денежными расчетами, которые совершаются либо путем записей на счетах субъектов в коммерческих банках, либо путем взаимных требований.
Быстрое развитие в настоящее время получают электронные деньги. Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Характерные признаки электронных денег: они хранятся на электронном устройстве; выпускаются только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств; принимаются к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями; обращаются за пределами банковской системы, т. е. без использования банковских счетов.
Основные функции денег. Мера стоимости. Деньги обладают всеобщей покупательной способностью, выражающейся в абсолютном количестве товаров и услуг, которые можно на них купить. Деньги выполняют функцию меры стоимости потому, что они являются воплощением общественного труда. Функция денег как меры стоимости сводится по сути дела к функции средства учета.
Средство обращения. Процесс товарного обращения порождает потребность в деньгах как средстве обращения. Прямой обмен товара на товар имеет много неудобств, приводит к созданию сложнейших обменных операций, охватывающих множество наименований товаров. С появлением денег процесс прямого обмена товарами распадается на два акта: продажу и куплю. Сначала товар обменивается на деньги, а затем деньги обмениваются на другой товар. Процесс обращения товаров приобретает следующий вид: товар – деньги – товар. Товар здесь является исходным и конечным пунктом процесса. Деньги же выступают как посредник, средство обращения. Функционируя как средство обращения, деньги способствуют перемещению товаров от одних товаропроизводителей к другим, доводя товары до потребителя.
Сами же деньги, переходя от одного лица к другому, остаются в сфере обращения, находясь в постоянном движении, непрерывно обслуживая обмен товарами. Функционирование денег в качестве средства обращения способствует развитию товарного обмена, так как помогает преодолеть индивидуальные, временные и пространственные границы, которые характерны для прямого обмена товара на товар.
Средство накопления. Выделение функции денег как средства накопления связано с тем, что деньги могут как бы приостанавливать процесс своего движения и покидать на какое-то время сферу обращения. Стремление к накоплению денег продиктовано различными обстоятельствами: свойством денег в условиях товарного производства выступать в качестве воплощения общественного богатства; желанием товаропроизводителей застраховать себя от случайностей рынка; необходимостью расширения производства; стремлением обеспечить потребление в будущем и др. Деньги в функции средства накопления используются для сохранения их покупательной способности и переноса ее в будущее. Выступая на современном этапе необходимым условием общественного воспроизводства, накопление денег осуществляется как на уровне государства – в виде золотовалютных резервов, так и на уровне отдельных субъектов – в виде депозитов (денежные средства, помещенные на хранение в банк) и ценных бумаг.
Средство платежа. Возникновение функции денег как средства платежа связано с более высоким этапом развития товарного производства, когда акты продажи и купли товаров разделены во времени и пространстве. Так, при продаже товаров в кредит деньги используются как мера стоимости при установлении цены товаров и необходимы покупателю как средство погашения его долгового обязательства после наступления срока платежа. В процессе движения товаров деньги поступают в оборот лишь через определенное время после приобретения товара или услуги. Функционирование денег как средства платежа не ограничивается пределами сферы товарного обращения. В данной функции деньги выступают при уплате налогов, выплате заработной платы, пенсий, стипендий, пособий, осуществлении кредитных операций и др.
Мировые деньги. Функция мировых денег, представляя собой проявление сущности денег в сфере международного экономического оборота, является собирательной, производной от национальных функций денег. Мировые деньги опосредствуют различные формы международного обмена товарами и услугами и выступают при этом как всеобщее покупательное средство. Используемые для погашения международных долговых обязательств, они играют роль всеобщего платежного средства и выступают как золотовалютные резервы страны. В международном обороте используются деньги наиболее развитых стран. Это стало возможным благодаря принятию соответствующих международных валютных соглашений.
Инфляция. В экономической литературе инфляция объясняется как устойчивое повышение общего уровня цен, вызванное обесценением (снижением покупательной способности) национальной валюты.
Существуют две точки зрения на причины инфляции. Первая – инфляция порождается чисто денежными явлениями, политикой правительства на рынке денег. Сторонники второй точки зрения считают инфляцию порождением сложной совокупности разнообразных экономических факторов (деформации экономики, дефицита государственного бюджета, монополизации экономики, высоких налогов), а также внешних причин.
С учетом причин происхождения рассматривают: инфляцию спроса; инфляцию издержек; инфляцию ожидания.
Инфляция спроса возникает в тех случаях, когда цены растут в результате превышения общего спроса на товары и услуги над их предложением, причем только в ситуации полной занятости. В этих условиях экономике трудно увеличить объем производства, чтобы удовлетворить возрастающий спрос, так как все ресурсы уже заняты. Единственным способом удовлетворить спрос и изъять из экономики лишние деньги является повышение цен.
Инфляция издержек (предложения) проявляется в росте цен на товары или ресурсы в результате монопольного (монополия – исключительное право на что-либо) положения поставщиков редких ресурсов. Пользуясь своей монополией, они повышают цены на свои товары, что вызывает рост затрат на предприятиях, использующих данные ресурсы, и, соответственно, рост цен на готовую продукцию. Примером может служить рост цен на нефть и газ, который вызывает рост затрат на производство всех производимых в стране товаров и услуг.
Инфляция ожидания происходит в стране, которая испытывает инфляцию долгое время, и население настолько привыкло к ней, что ожидает инфляцию в будущем и на основе этого ожидания строит свои действия, т. е. работники требуют повышения зарплаты, фирмы повышают цены на товары и услуги. В результате этих действий цены в стране растут еще быстрее, т. е. инфляция усиливается.
Инфляция бывает скрытая и открытая (явная). Скрытая инфляция проявляется в росте дефицита (нехватки) товаров и услуг при стабильных ценах. О ней можно судить по соотношению государственных цен и цен свободного или теневого рынка, объему вынужденных сбережений, когда деньги просто не на что тратить. Открытая инфляция проявляется в росте цен. Обычно для характеристики открытой инфляции используют такой показатель, как уровень инфляции, который измеряется ростом цен в процентах за определенный период времени (месяц, квартал, год).
В зависимости от темпа роста цен открытая инфляция бывает:
1) ползучая, когда годовой темп роста цен измеряется однозначным числом;
2) галопирующая – двух– или трехзначным числом. Она свидетельствует о серьезных нарушениях кредитно-денежной системы страны;
3) гиперинфляция. Она определяется «как начинающаяся в том месяце, когда рост цен превысил 50 %, и оканчивающаяся в месяце, перед которым месячный рост цен падает ниже этого уровня и держится так по меньшей мере год». Годовой рост цен бывает представлен в этом случае четырехзначной цифрой.
По происхождению инфляция бывает: 1) вызываемая внутренними тенденциями развития экономики; 2) импортируемая, когда экономика страны тесно привязана к экономике другой страны или к мировому хозяйству, в которых начинается рост цен, т. е. инфляция.
Различают прогнозируемую (ожидаемую) и непрогнозируемую (неожиданную) инфляцию. Потери от инфляции для населения зависят от того, насколько они спрогнозированы. Прогнозируемая инфляция учитывается в ожиданиях людей до своего появления. Поэтому население к ней в определенной мере подготовлено. Так, если экономические субъекты ожидают годовую инфляцию, например, в размере 10 %, то скорректируют свои номинальные доходы: в трудовых договорах будет предусмотрен рост зарплаты; арендная плата будет увеличена; при банковских операциях возрастет ставка процента и т. д.
Основными последствиями непрогнозируемой инфляции являются:
• перераспределение дохода и богатства между различными группами населения; в этих условиях выгодно быть должником. Особенно велик выигрыш, если занятые деньги вложены в реальный капитал, например в недвижимость или месторождение полезных ископаемых. Правительства, накопившие большой государственный долг, будут в случае непредвиденной инфляции отдавать его обесцененными деньгами;
• снижение реальных доходов населения, особенно социальных групп с фиксированными доходами (пенсионеров, студентов, работников бюджетной сферы);
• обесценивание сбережений населения, находящихся в банках, поскольку проценты по вкладам не возмещают падения реальных размеров сбережений. Меняется схема сбережений: возрастает спрос на активы, способные сохранять реальную стоимость; в итоге сбережения часто переводятся в иностранную валюту («долларизация» экономики);
• сокращение социальных программ, поскольку правительство, как правило, не увеличивает свои расходы в той же степени, в какой возрастает стоимость жизни, и государственные социальные выплаты сокращаются в реальном выражении;