Разреженный воздух, или Секретный язык долгов
Я посмотрел на бездомного, стоявшего на улице, и подумал: «Этот парень на $900 миллионов богаче меня!»
В 2008 году некогда благополучная страна Зимбабве оказалась в когтях масштабного экономического кризиса. Столкнувшись с гиперинфляцией настолько жесткой, что потребительские цены в стране удваивались каждые 17 дней, центральный банк Зимбабве был вынужден выпустить банкноту номиналом $100 миллиардов.
Сто миллиардов долларов — звучит впечатляюще. К огромному сожалению жителей Зимбабве, банкнота в $100 миллиардов была равна по покупательной стоимости примерно одному доллару США, и на эту сумму в стране нельзя было купить даже буханку хлеба (правда, можно было купить, например, четыре апельсина). Уровень инфляции был настолько заоблачным, что среднемесячный бюджет каждой зимбабвийской семьи исчислялся триллионами долларов.
Число сто миллиардов выражается единицей, за которой следуют одиннадцать нулей. Большинство кассовых аппаратов, калькуляторов и банкоматов в стране не могли работать с таким количеством знаков. Для жителей Зимбабве эта сумма была столь же невообразимой, сколь и для их вычислительных устройств. Суммы превратились в некую абстракцию. Многие жители вообще перестали пользоваться деньгами, а вместо них при расчетах пускали в ход талоны на бензин; компании стали выплачивать своим сотрудникам часть заработной платы продуктами питания. Бумажные деньги, универсальный стандарт в торговле и эталон ценности, стали терять свой смысл.
Наглядной иллюстрацией того, насколько велик был разрыв между номиналом и реальной ценностью денег в стране, служит тот факт, что зимбабвийская банкнота в $100 миллиардов, реальная покупательская способность которой в стране составляла всего $1, продавалась на интернет-аукционе eBay по цене $80.
А в январе 2009 года центральный банк Зимбабве объявил о грядущем выпуске банкнот в $10 триллионов, $20 триллионов, $50 триллионов и $100 триллионов37.
Однако за примерами того, как деньги могут превратиться из реальности в фантазию, вовсе необязательно ехать в Африку. Сами Соединенные Штаты умудрились поставить свою экономику на грань краха и инициировать первый по-настоящему глобальный финансовый кризис в истории, начало которому положил клич «Давайте притворимся».
Однажды мы решили, что жизнь в больших и красивых домах — это то, что нам нужно. Все, что от нас требовалось, — это притвориться, что мы можем их себе позволить, хотя на самом деле нам это было не по средствам. Банки и ипотечные компании начали ссужать нам деньги без должной оценки нашей платежеспособности. Мы притворялись, что способны выплатить ссуды и вернуть кредиты, а они притворялись, что верят нам.
В сущности, именно в этом и состоит секретный язык долгов. Мыльная опера с участием субстандартных ценных бумаг продемонстрировала нам классический пример того, насколько убедительным и соблазнительным может быть этот язык. Трата денег создает иллюзию обладания крупной суммой. Убедительности этому приятному, но беспочвенному ощущению добавляет реклама: «в жизни есть лишь немного по-настоящему бесценных вещей, а для всего остального есть Mastercard». И мы готовы войти в сговор с Мэдисон-авеню38 за счет рационализации («Не стоит беспокоиться, у нас впереди целый год для того, чтобы рассчитаться с долгами»), чрезмерного оптимизма («К моменту, когда нужно будет оплатить счета, я должен получить премию») и прочих трюков нашего мышления, о которых мы говорили в предыдущей главе.
В условиях сегодняшней «культуры рычага» (то есть активного использования заемного капитала) выбор, который мы делаем, все чаще переходит реальные границы, а критерии выбора становятся все более эфемерными. Банки разрешают нам превышать остатки по счету и предоставляют кредитные линии — все это помогает нам тратить деньги, которых у нас нет, и давать несбыточные обещания нашим добрым кредиторам. Условия предоставления ипотеки и потребительских кредитов позволяют нам пользоваться домами или пакетами акций, как если бы они действительно принадлежали нам.
Отсрочка выплаты изменяет наше представление о реальности времени. Благодаря современным инструментам кредитования наши долги рядятся в разные одежки. Возможно, мы не знаем, что означает выражение «кредитно-дефолтный своп», однако мы хорошо знакомы с правилами игры, в которой с удовольствием участвуем с самого раннего детства. Она называется «Давайте притворимся».
Дойные коровы и игры с ракушками
По сути, притворство лежит в основе всей денежной системы: доллар стоит столько, сколько он стоит, лишь потому, что мы договорились так считать.
Однако в самом начале все было по-другому. Наиболее старой формой экономики является система обмена под названием бартер, в рамках которой обмениваются две вещи, имеющие одинаковую ценность. Одними из самых ранних эквивалентов денег считаются сельскохозяйственные животные и зерно. Потребность в них была повсеместной и участники любого обмена с готовностью меняли их на другие нужные вещи с сопоставимой ценностью. Современные английские слова salt (соль) и salary (заработная плата) происходят от латинского слова salarium. Это не просто совпадение: римские солдаты получали свое жалованье солью. Здесь не было никакого обмана: крупный рогатый скот, пшеница и соль имели важнейшее значение для жизни.
Бартер представлял собой эффективную экономическую систему, однако в его основе лежало желание двух сторон обменяться тем, что они имеют, в определенный момент времени. Обмен коровы на горсть зерна и копье не всегда казался оправданным с практической точки зрения. Кроме того, отсутствовало понятие стандарта ценности, вследствие чего сложно было определить истинную ценность коровы, горсти зерна или копья. Со временем сформировалась идея товаров широкого потребления: материальных объектов, обладавших ясной полезностью, которые можно было обменивать. К примеру, объективная полезность металла выражалась в том, что его можно было превратить в инструмент, оружие или другой нужный предмет. Обмен с участием этих материальных объектов значительно упрощался, так как в силу своей полезности они могли впоследствии без проблем быть обменены на что-либо еще.
Первым историческим шагом в придании деньгам абстрактного характера явилось введение так называемых представительных денег. Идея заключалась в том, что некий объект, не имеющий практической ценности сам по себе, мог стать символом ценности. Таким объектам, как ракушки каури или камни, присваивалась определенная ценность. Именно они стали первыми в мире настоящими валютами. Туристы, посещающие микронезийский остров Яп, могут увидеть огромные круглые камни, которые и сейчас, в XXI веке, используются жителями в качестве средства платежа.
Постепенно, с появлением металлических денег, исчез разрыв между товаром, обладающим собственной потребительской ценностью, и предметом, несущим исключительно представительскую ценность. Металлические деньги сохраняли некую «реальную» функцию объектов, обладавших ценностью (при необходимости их можно было переплавить или использовать для новых целей).
Следующий шаг в сторону придания деньгам абстрактного характера был сделан в Китае в VII веке при появлении первых бумажных денег. К IX веку правительство Китая полностью перевело экономику страны с металлических на бумажные деньги.
Собственно говоря, кашу заварил в начале XVIII века шотландский экономист Джон Лоу, выступив с идеей пустить в оборот больше денег, чем могло бы быть обеспечено золотом. В качестве обеспечения для таких денег предлагалось не золото, а будущая ценность земель, принадлежавших правительству. Эта качественно новая концепция, ставшая предвестницей современной банковской системы, быстро превратила Францию из страны, боровшейся за свое выживание, в платежеспособного партнера и создала такой высокий уровень благосостояния, что во французском языке того времени появилось новое слово — миллионер. К великому прискорбию, прогрессивная концепция виртуального богатства, предложенная Лоу, имела и оборотную сторону, а его масштабный спекулятивный проект, связанный с землей в штате Луизиана и известный в наши дни под названием «миссисипский пузырь», привел к коллапсу французского фондового рынка и краху экономики страны (а также к банкротству многих новоиспеченных миллионеров). Прошло почти восемьдесят лет, прежде чем страна вновь вернулась к бумажным деньгам.
Несмотря на свой абстрактный характер, бумажные деньги в целом оставались привязаны к различным объектам, обладавшим некоей физической ценностью (например, к золоту), пока в 1971 году федеральное правительство США не отказалось от так называемого «золотого стандарта», отменив возможность конвертации долларов в золотой эквивалент. С этого момента бумажные деньги стали поистине независимыми от материальной реальности.
В течение последующих десятилетий границы реальности, связанной с деньгами, были раздвинуты еще шире — за счет бурного развития кредитных и дебитовых карт, банковских услуг через Интернет, электронных денег и других форм оцифровки долларов. В наши дни деньги можно тратить, используя для этого мобильные телефоны, отпечатки пальцев или даже сканирование сетчатки. Мы можем оплатить покупку, просто напечатав несколько символов, авторизовав операцию голосом или просканировав код интересующего нас предмета. По мере того как деньги превращаются в нечто совершенно неземное, существующее только в виде цифровой информации, мы видим, как они начинают проникать во все сферы нашей жизни — начиная от одежды, которую мы носим, и заканчивая самими нашими телами. По мнению журнала The Economist) бонусы, начисляемые авиакомпаниями для поощрения постоянных клиентов, являются второй по объему валютой в мире.
В 2004 году объем электронных расчетов в США впервые в истории превысил объем расчетов наличными. Согласно исследованию AC Nielsen, к 2020 году лишь 10% всех торговых операций в США будет осуществляться за наличные. Можно, конечно, продолжать говорить об «Их Величестве Деньгах», однако этот монарх сидит на шатком троне.
Абстрактность денег
В 2002 году компания Black Snow Interactive открыла свой офис в мексиканском городе Тихуана. Компания работала двадцать четыре часа в сутки. Единственным занятием низкооплачиваемых сотрудников, трудившихся в три смены, было безостановочное участие в онлайновой игре Dark Age of Camelot. Сотрудники компании постепенно наращивали навыки виртуальных персонажей и приобретали для них артефакты. Затем эти персонажи продавались на онлайновых аукционах за вполне реальные доллары.
В 2005 году Эдвард Кастронова, адъюнкт-профессор экономики Калифорнийского университета в Фуллерноте, занимался изучением виртуальной экономики другой онлайновой игры под названием Everquest. Он обнаружил, что экономическая система этой игры теоретически ставила ее «страну» на седьмое место среди богатейших стран мира, а ее валюта обладала большей ценностью, чем японская иена.
Когда компания Sony, создатель игры, запретила продажу виртуальных товаров Everquest в реальном мире, возник огромный черный рынок, на котором за реальные деньги продавались объекты виртуального мира.
О нашей уязвимости перед абстрактным характером денег знают не только исследователи. Владельцам казино хорошо известно, что, когда игроки делают ставки с помощью пластиковых фишек, казино получает гораздо большую выручку, чем при ставках реальными деньгами. Эта идея воплощена и в слот-машинах — в наши дни игровой автомат, «потребляющий» реальные монеты вместо кредитных карт или жетонов, можно по праву считать раритетом. Компании, выпускающие кредитные карты, разработали свою версию стратегии «притворства», применяемой в казино: они рассылают своим клиентам по почте «чековые книжки», с помощью которых клиент может выписать чек на покупку в любое удобное для него время. Разумеется, деньги, с помощью которых финансируются покупки, поступают не с настоящего банковского счета, привязанного к чековой книжке, — они просто добавляются к балансу по кредитной карте, однако письма, сопровождающие рассылку чековых книжек, не говорят об этом ни слова. Они скорее обращают внимание клиентов на удобство использования: клиент может купить все, что захочет, с помощью кусочка бумаги, оказавшегося у него в почтовом ящике.
Примерно 25% наличных бумажных денег в мире используется для незаконных целей. Торговля наркотиками, терроризм и незаконный оборот оружия процветают во многом благодаря наличным расчетам. С точки зрения государства и правоохранительных органов такое положение вещей должно еще больше стимулировать действия, укрепляющие абстрактный характер денег. По их мнению, операции с цифровыми деньгами проще отслеживать и контролировать (и, само собой, проще брать налоги). По сути, именно это и попыталась сделать компания Sony: стремясь остановить развитие черного рынка, связанного с Everquest, компания запустила свою собственную валютную биржу. Однако новая система не только не снизила объем операций на черном рынке, но и немедленно привлекла множество людей, занимающихся отмыванием денег.
Великая иллюзия
Следует признать, что абстрактность денег позволяет сделать нашу повседневную жизнь гораздо более удобной во многих аспектах. Все проще становится носить деньги с собой, получать к ним доступ, заниматься учетом и использовать денежные рычаги. Возникает, однако, другая проблема: тратить деньги также становится все проще.
Виртуальные деньги легче расходовать, а искушение становится все сильнее. Вследствие этих двух причин рост задолженности вылился в проблему национального масштаба. Нам регулярно присылают предложения о приобретении кредитных карт с низкими процентами, апеллируя при этом как к нашим потребностям, так и к нашим желаниям. В 2008 году сумма совокупной задолженности американцев составила около $2,5 триллиона, что почти в три раза превышало денежную массу в обращении в стране. В 2003 году объем задолженности, переданной для работы в американские коллекторские агентства39 и связанной в основном с кредитными картами, финансированием лечения и обучения, составил около $135 миллиардов. В последующие годы эта цифра выросла более чем в два раза.
Согласно данным общественной информационно-пропагандистской организации Demos средняя американская семья в наши дни владеет шестью кредитными картами с общим лимитом около $21 ООО. По данным Carddebt.com, среднее американское домохозяйство имеет примерно $9000 в виде неоплаченных долгов по кредитным картам.
Стив, консультант по маркетингу, имеет постоянный баланс задолженности по кредитной карте, который в течение последних двух лет остается неизменным. Он регулярно пытается разработать схему погашения, больше не пользоваться картами или даже взять часть денег из своих накоплений и расплатиться с долгами одним махом. Но дело всегда заканчивается привычным перечислением средств с одной кредитной карты на погашение остатка по другой. Стив, как и 50 миллионов других американцев, является так называемым revolver40. Маркетинговые исследования определяют людей, подобных Стиву, как сравнительно молодых, недавно сменивших место жительства, получающих среднюю (или чуть меньшую) зарплату по сравнению со своими сверстниками и рассматривающих кредитные карты как некий вспомогательный краткосрочный резерв.
Более богатые люди обычно имеют меньшее, чем представители вышеописанного типа, количество кредитных карт и не практикуют подобное поведение. Двое из трех владельцев кредитных карт используют «револьверный» подход; их совокупные выплаты лишь за пользование кредитом составляют свыше $60 миллиардов. Эти $60 миллиардов платятся только за то, что долг переносится с одного счета на другой. Люди, подобные Стиву, управляются с бумагами, касающимися перевода долга, так, как это не снилось никакому бюрократу.
А теперь в дело вовлекаются и дети. В 2004 году компания под названием Legend Credit Inc. выпустила на рынок кредитную карту с брендингом Hello Kitty41, предназначенную специально для детей. Заявленная цель выпуска звучала как «помощь детям в обучении управлению своими финансами». На этой карте уже имеется определенный предоплаченный баланс: родители открывают счет и кладут на него деньги до того, как дети начинают их расходовать. Эта система позволяет родителям обходить ограничение, согласно которому кредитные карты можно открывать только людям, достигшим 18-летнего возраста. Поддержание Kitty Card в активном состоянии стоит $15 в год, еще $3 взимаются за проведение текущих операций, $1,5 доллара — за каждое пользование банкоматом, а телефонный разговор с представителем клиентской службы обходится в $1 за минуту.
Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают основную часть денег на том, что их клиенты опаздывают с платежами. За пятилетний период, с 1996 по 2001 год, сумма штрафов за несвоевременную оплату задолженности увеличилась в четыре раза — с $1,7 миллиарда до $7,3 миллиарда. По данным Cardweb.com, американцы ежемесячно оплачивают лишь 14-16% задолженности по своим кредитным картам. Многие из них, недолго думая, возмещают лишь минимальную сумму. Для долга по кредитной карте в $2500 минимальная ежемесячная плата при ставке в 17% потребует выплаты в течение тридцати лет; общая сумма выплаты составит $7733. Долг в $5000 на тех же условиях будет погашаться в течение сорока лет, а выплаченная сумма составит $16 305.
Но об этом мы, по примеру прославленной героини знаменитого романа, подумаем завтра42.
Анатомия пристрастия
Возможно, основным негативным качеством абстрактного характера денег является то, что, чем менее материальными они становятся, тем больше нематериальных ценностей мы пытаемся получить с их помощью. Мы покупаем новый дом или автомобиль, на самом деле стремясь обрести уверенность в себе, покой в своих мыслях и счастье. В наших бумажниках лежат карты, символизирующие для нас все что угодно. Пытаясь удовлетворить свою потребность с помощью того, что в принципе не способно ее удовлетворить, мы рискуем обрести навязчивую склонность к мотовству, как это произошло с Дениз, собирательницей фарфоровых кукол из главы 3.
Цикл задолженности
Долговые горы не образуются вдруг. Они вырастают постепенно, начинаясь с первой кредитной карты, которую мы открываем в студенческом возрасте. Потом мы берем небольшую ипотеку на первый дом. Постепенно снежный ком долгов накатывается и достигает таких размеров, что мы оказываемся не в силах с ними рассчитаться. Подобный постепенный рост не случаен. Это не простое стечение обстоятельств. Это прямой результат наших последовательных шагов, определяемых нашей денежной историей.
Как и безудержная трата денег, процесс накопления долгов представляет собой постоянный, повторяющийся и саморазвивающийся цикл.
Навязчивая тяга -►Стыд -►Отрицание -►Навязчивая тяга
Долговой цикл возникает в тот момент, когда у нас появляется непреодолимое желание купить что-то, что мы не можем себе позволить. Зная, что эта покупка нам не по карману, мы вынужденно совершаем ее, так как убеждены, что это позволит нам чувствовать себя определенным образом.
Еще раз замечу, что весь механизм возникновения долга основывается на простой истине, состоящей всего из трех слов: покупки совершаются эмоционально. Наше непреодолимое желание тратить, побуждаемое такими мощными силами, как навязчивое стремление к потреблению, желание возмездия, ощущение пустоты или необходимость общения (и тысячами других эмоциональных импульсов), создает у нас потребность, которая не терпит здравых рассуждений, предлагаемых в этот момент голосом разума.
Каким образом мы удовлетворяем такую потребность, если у нас нет денег? Мы используем кредит, то есть некую иллюзию денег. Кредит позволяет нам почувствовать силу покупателя, а нам свойственно отождествлять способность покупать с финансовой властью. Мы хватаем в руки кредитную карту и бежим в супермаркет или кидаемся к компьютеру.
Если бы мы просто потратили большую, чем положено, сумму, то никакого цикла не возникло бы. Вернувшись из магазина, мы ужаснулись бы содеянному, а затем придерживались бы жесткого бюджета до конца недели, месяца или года, чтобы выйти из финансового пике.
На деле же все не так. Вернувшись из магазина, мы ужасаемся содеянному. Затем оглядываемся по сторонам, чтобы убедиться в том, что нас никто не видит, и начинаем уничтожать все улики, заметая следы своей вины.
Именно эти две реакции формируют две последующие стадии цикла.
Итак, сначала — раскаяние: «О боже! Что я наделал?!» Для людей, находящихся внутри долгового цикла, эта фраза значит больше, чем простое понимание ситуации и связанной с ней безрадостной перспективы. Осознание реального положения дел для них ассоциируется с наказанием. «Как же я мог сделать такую глупость? Я знал, что не могу себе этого позволить! Что со мной произошло?» Мы смотрим по сторонам (пусть лишь мысленно), желая убедиться в том, что никто не видит нас с покупками в руках, словно с еще дымящимся пистолетом. Это весьма показательно: мы не хотим, чтобы кто-либо узнал о том, что мы натворили.
Мы можем скрыть свои действия от всего мира, но не от самих себя. Пребывая в неведении о том, каким именно образом наша лимбическая система отстраняет неокортекс от принятия решений, мы никак не можем понять, почему ведем себя столь безрассудным образом, и наше раскаяние окатывает нас волной стыда.
Исследования показали, что люди, пользующиеся кредитными картами, склонны недооценивать размер своего долга. Лоренс Осубел, экономист из Университета Мэриленда, обнаружил, что владельцы карт помнят лишь о четырех из каждых десяти долларов своего долга.
Почему же люди, находясь в здравом уме и трезвой памяти, отрицают 60% своего долга? А почему любители выпить так скромны в оценке количества принятого спиртного? Причина проста — стыд, который заставляет людей скрывать свои неподобающие действия, словно военную тайну.
Итак, покинув место преступления, мы принимаемся мысленно заметать следы и стирать отпечатки пальцев: мы хотели бы не делать того, что сделали, и поэтому начинаем притворяться, что не делали этого на самом деле. Вот несколько примеров обычных тактик отрицания: мы не открываем письма, в которых нам приходят счета, убирая их в какой-нибудь дальний угол, чтобы не попадались на глаза; мы вносим минимальный платеж в счет долга по кредитной карте, не отягощая себя воспоминаниями о долговой сумме целиком; мы прячем счета к оплате от членов семьи; мы лжем относительно сумм наших долгов или о стоимости сделанной покупки; мы снижаем размер долга по одной кредитной карте за счет увеличения долга по другой.
Одна из моих клиенток заметила, что каждый раз, когда она пыталась открыто обсудить с кем-либо состояние своих финансов, у нее перехватывало горло, как в приступе аллергии. Это делало практически невозможным любое честное обсуждение денежных вопросов. Моя клиентка находилась на третьем этапе долгового цикла. Она испытывала стыд от наличия долгов, однако на бессознательном уровне пыталась сохранить это в тайне даже от тех, кто мог бы ей помочь.
Именно в этом и заключается трагичность долгового цикла. Однажды перейдя на стадию отрицания и притворившись, что долга не существует (а для нашего эмоционального мышления эта фантазия об отсутствии долга легко становится реальностью), мы как ни в чем не бывало отправляемся в магазин или садимся за компьютер для того, чтобы выйти на новый виток цикла.
Опрос о долгах
Ответьте на каждый вопрос «да» или «нет», обведя кружком балл в соответствующей колонке.
[Да] [Нет]
1. Склонны ли вы обычно погашать долги по кредитным картам минимально требуемыми суммами? [-5] [5]
2. Увеличиваются ли постепенно суммы вашей задолженности по кредитным картам от месяца к месяцу? [-5] [5]
3. Превышает ли размер вашего долга хотя бы по одной кредитной карте 50% от установленного для этой карты лимита? [-5] [5]
4. Часто ли вы используете ваши кредитные карты для оплаты прочих счетов? [-5] [5]
5. Склонны ли вы переводить долг с одной кредитной карты на другую с целью оплаты счетов? [-5] [5]
6. Имеются ли у вас постоянные просрочки с оплатой счетов, арендных платежей или платежей по ипотеке? [-5] [5]
7. У вас нет сбережений или их сумма незначительна? [-5] [5]
8. Отказывали ли вам в кредите или выпуске новой кредитной карты в течение последнего квартала? [-5] [5]
9. Происходил ли в течение последнего квартала хотя бы один случай, когда вы не смогли оплатить покупку безналичным способом в связи с отсутствием средств на счету? [-5] [5]
10. Получали ли вы в течение последнего квартала хотя бы одно уведомление или телефонный звонок от коллекторской компании? [-5] [5]
11. Случалось ли вам когда-либо прятать, отрицать или искажать информацию о состоянии ваших долгов от супруга (супруги) или других членов семьи? [-15] [10]
12. Случалось ли вам хотя бы раз прятать отчет по вашему банковскому счету или кредитной карте от супруга (супруги) или других членов семьи? [-15] [10]
13. Вы неспособны немедленно и без изучения документов указать точную сумму ваших долгов на данный момент? [-20] [20]
Итоговое количество баллов может колебаться в пределах от 100 до минус 100. Чем меньше набранное вами количество баллов, тем больше вы подвластны долговому циклу.
В чем состоит решение проблемы? Как вырваться из этого порочного круга? Так как вся последовательность действий в этом случае подчинена притворству начнем с того, что открыто посмотрим в глаза истине.
Сила откровения
В детстве мы из многого делали секреты — для сохранения своего внутреннего пространства. Секрет — родственник отрицания, свойственного нам в первые годы жизни. Эта примитивная позиция часто ошибочно воспринимается как выражение негативного отношения, однако на самом деле обозначает нечто другое. Дело совсем не в том, что дети пытаются выступить против родителей или окружающего мира. На самом деле они просто хотят заявить: «В этой точке заканчиваешься ты и начинаюсь я. Я — не часть тебя. Я — это я». По мере того как мы становимся старше, наши секреты способствуют сохранению у нас внутренней сущности, отличающей нас от родителей. Кроме того, секреты позволяют нам сохранить в тайне сам факт нашей автономности. Необходимость в секретах сама является секретной.
Став взрослыми, мы продолжаем придерживаться прежней стратегии — но теперь уже имеем секреты не только от других, но и от самих себя.
Секрет позволяет сохранять, словно в капсуле, важную для нас информацию. Сама возможность открыть секрет пугает нас неизбежным обнажением связанных с ним чувств (в особенности стыда). Кроме того, мы боимся лишиться иллюзий, которые обычно являются частью нашего секрета.
Наибольшая сложность при открытии секрета связана с тем, что нам приходится стать лицом к лицу с иллюзией — обещанием, которое мы никогда не исполняли и никогда не сможем исполнить. Раскрытие секрета представляет собой самую интимную вещь, которую вы можете сделать по отношению к самому себе. Это может пугать и возбуждать одновременно. С одной стороны, вы можете столкнуться со страхом, смущением и стыдом, а с другой — почувствовать вкус новой свободы.
Единственный способ узнать собственные секреты — рассказать их другому человеку. Нераскрытый секрет сохраняет свою власть над нами, но в момент его раскрытия таинственным образом освобождается огромное количество эмоциональной энергии — этот процесс чем-то напоминает высвобождение энергии при расщеплении ядра атома.
Раскрытие секрета начинается с признания его наличия. Иногда к признанию приводит отрицание — секрет может быть спрятан столь глубоко, что процесс его познания начинается с отрицания его существования. Однако, как только секрет выплывает на поверхность, пусть через отрицание, ситуация меняется.
Расплата с удовольствием
Для Дениз, коллекционирующей кукол, возвращение к нормальной жизни началось с понимания того, что она использовала свои покупки через Интернет для изменения состояния своего мышления. Каждый раз, получая сигнал, свидетельствовавший о внутреннем дискомфорте, она по мере сил гнала от себя саму идею подойти к компьютеру и за счет привычного занятия привести себя в норму. Заметив, что ее состояние может меняться даже раньше, чем она касается клавиш компьютера, Дениз постепенно поняла, что освобождению от внутренней боли не помогает ни сам процесс покупок, ни собранная коллекция кукол. Понимание власти, которую имеет мышление над эмоциональным состоянием, позволило ей по-новому взглянуть на «магию» Интернета, а также найти другие, более действенные способы изменения своего сознания.
Все мы, подобно Дениз, можем вырваться из замкнутого круга долгов с помощью действий, способных существенно изменить к лучшему наше внутреннее состояние.
Трата денег затягивает. В процессе покупок в мозг поступает дофамин и самочувствие улучшается. Один из секретов освобождения от пожизненного плена долгов заключается в том, чтобы научиться достигать столь же хорошего самочувствия в процессе расчета по долгам.
Неоплаченный счет создает ощущение смутного беспокойства. Осознаем мы его или нет, оно присутствует в глубине сознания. Владение чем-то, нам не принадлежащим — например, чужими деньгами, — может формировать угнетенное настроение. Даже когда мы удобно обезличиваем этот процесс, считая, что деньги принадлежат каким-то неизвестным учреждениям или абстрактным кредиторам, деньги все равно остаются чужими, и до тех пор, пока мы их не вернем, нас будет преследовать ощущение незавершенного дела. Неоплаченные долги приводят к накоплению не только финансовых, но и эмоциональных процентов, и это выводит нашу жизнь из состояния равновесия.
В книге «Making Peace with Money» Джерролд Мундис описывает позитивную энергию, возникающую при оплате долга. Герой, держащий в руке чек на оплату, говорит: «Я благословляю эти деньги. Я возвращаю их тебе. Я надеюсь, что ты получишь удовольствие, используя их». Мундис замечает, что, практикуя подобный подход к оплате долга, люди могут развить в себе внутреннюю дисциплину в вопросах возврата занятых денег и оплаты долгов.
Человек испытывает удовольствие при достижении состояния покоя. Лао-цзы сказал в своей книге «Дао дэ цзин»: «Возвращение — это путь Дао». Завершение цикла займа и возврата денег формирует ощущение закрытия, а закрытие является надежным способом реализации.
Семь советов по «заземлению» в финансовой реальности
Долг по сути своей не что иное, как игра в притворство. Единственный способ жить без долгов состоит в том, чтобы положить конец этой игре и честно посмотреть в глаза реальности.
В главе 6 «Как вы мыслите о деньгах» мы с вами изучили методы «заземления», не позволяющего эмоциональной и реактивной части нашего мышления затормозить процесс разумного осмысления вопросов, связанных с деньгами. Давайте сделаем еще один шаг вперед и освоим способы «заземления» в условиях личной финансовой реальности.
Итак...
1. Изобразите на листе бумаги четкую картину всех имеющихся у вас долгов.
Это первый шаг к финансовому оздоровлению. Включите в расчет суммы всех взятых вами кредитов, займов и т. п., а затем сложите их, чтобы получить итоговую цифру.
Некоторым людям достаточно получаса; другие же могут потратить на это упражнение несколько часов, а то и целый день. Позаботьтесь о том, чтобы иметь информацию в полном объеме. Даже если это займет несколько дней, посвятите себя выяснению всех данных по всем долгам так, чтобы картина вашей задолженности была изображена на одном листе бумаги и все суммы были сведены к одной.
Сложно убить дракона, не видя все его головы.
2. Приступайте к погашению своих долгов. Начните с тех, по которым начисляются самые высокие проценты.
Возьмите схему, которую вы создали на первом этапе, и расставьте приоритеты. Скорее всего, вы и сами захотите в первую очередь рассчитаться с долгами, имеющими самую высокую процентную ставку Перепишите список долгов заново, теперь в порядке их приоритета. Храните этот список в легкодоступном месте и ежемесячно корректируйте его.
Этот листок будет представлять собой письменный приказ, который вы отдаете сами себе. Ваша цель состоит в том, чтобы рассчитаться по всем долгам, закрывая один долг за другим до тех пор, пока сумма не станет равной нулю. Обратите внимание на то, что погашение минимально допустимой суммы нельзя считать полноценным платежом: обычно этой суммы едва хватает на то, чтобы закрыть набежавшие проценты.
3. Определите зону своего Бермудского треугольника.
Идет ли речь об одежде, питании в дорогих ресторанах или покупке электронных новинок — для вас существует некая область, в которой вы испытываете наибольшее искушение сделать импульсивную покупку. Вы должны понять, что такие товары или услуги для вас то же, что спиртное для алкоголика. Попадая в зону своего Бермудского треугольника, сохраняйте трезвость мышления и контроль над собой.
4. Если это необходимо, порежьте на кусочки свои кредитные карты и закройте счета по ним.
Навязчивая страсть к покупкам обычно вызывается депрессией, беспокойством или другими формами эмоционального или ментального стресса. Если вы склонны к такому поведению, то вам стоит прекратить постоянные покупки, прежде чем двигаться дальше. Поясню на аналогии: алкоголик, решивший вести трезвый образ жизни, сначала должен перестать пить; только после этого он начнет понимать, в чем состоят причины, побуждающие его к деструктивному поведению.
Не стоит пытаться прекратить пить или курить, пока алкоголь или сигареты доступны в вашем доме. То же относится и к кредитным картам. Пожалейте себя: уберите из виду искушающие вас объекты. Порежьте на куски кредитные карты, закройте кредитные линии.
5. Каждый раз, сталкиваясь с необходимостью траты, рассматривайте ее в контексте общей картины.
Видение общей картины подчиняет ваши действия двум направляющим и фокусирующим вопросам:
— Какие действия будут соответствовать моим (или нашим) лучшим интересам?
— Буду ли я доволен принятым сегодня решением через год?
Принятие решений в контексте общей картины не гарантирует абсолютной правильности каждого из них. Даже самые опытные или знающие финансовые эксперты никогда не дают 100-процентной гарантии в случаях, когда речь заходит об их собственных инвестиционных решениях. Однако такая стратегия позволяет «заземлиться» и существенно повышает вероятность принятия вами наилучшего решения в каждой конкретной ситуации.
6. Аккуратно и последовательно фиксируйте все ваши приходы и расходы в течение месяца.
Фиксация доходов и расходов формирует осмысленный подход к денежным тратам.
Не осложняйте этот процесс. Вы должны иметь четкое представление о том, сколько денег приходит к вам ежемесячно, сколько уходит и куда именно. Вы можете записывать эти данные на листе бумаги или создать компьютерный файл — это не важно. Используйте самую простую и удобную для вас систему.
7. Проконсультируйтесь с профессионалом, который поможет вам разработать план сокращения долгов.
Вы можете сделать это и сами, создав собственный сводный список долгов и распределив их в порядке важности для себя, о чем мы писали выше. Однако если вам понадобится помощь, не стесняйтесь обратиться к профессионалу. Любой финансовый консультант или профессиональный бухгалтер может за вполне умеренную плату создать простой и практичный план, который поможет вам выбраться из финансовых дебрей.
Семь принципов построения здоровой финансовой жизни
1. Помните, что деньги — это всего лишь деньги.
Сделайте глубокий вдох. Наличие у вас долгов, каких бы то ни было, ничего не говорит о ценности вашей личности. Точно так же владение крупными суммами ничего не говорит о вас как о человеке. Это просто деньги. Освободитесь от эмоционального напряжения и чрезмерного внимания, которое вы уделяете деньгам, тратам, долгам, собственности, самооценке и тому подобному. Разумеется, важно, чтобы вы относились ко всем этим вопросам с должной ответственностью и пониманием, но помните, что деньги — это всего лишь деньги.
Если вы будете во всех своих действиях придерживаться фундаментального принципа «Деньги — это всего лишь деньги», то сможете принимать взвешенные финансовые решения и вести себя правильным образом.
2. Поймите, что внутренняя удовлетворенность поможет вам справиться с властью денег.
Деньги значат гораздо меньше, если у вас в душе есть покой; они становятся всего лишь мерой обмена, свободной от дополнительных смыслов или надежд, связанных с вашей самооценкой.
Мы живем в обществе, склонном ставить знак равенства между успехом и финансовой состоятельностью. Однако финансовый успех — это лишь одна из форм успеха; он не является мерилом жизненных достижений. Наиболее успешные люди обычно реализуют себя в областях, которые для них интересны и значимы. Это создает у них особую мотивацию, а их финансовый успех является лишь побочным продуктом более важных достижений.
Немецкий поэт и философ Иоганн Вольфганг Гете сказал: «Секрет жизни заключается в самой жизни». Мне нечего прибавить к мудрому наблюдению гения.
3. Знайте, что в деньгах нет ничего неправильного.
Не идеализируйте бедность и не пытайтесь убедить себя в том, что жалкое прозябание почетнее значительного благосостояния. Деньги предоставляют своему владельцу множество вариантов действий, недоступных при безденежье. По словам Альбера Камю, «люди, считая, что могут быть счастливы без денег, являют тем самым свидетельство денежного снобизма».
4. Научитесь сохранять баланс между деньгами на сегодня и деньгами на будущее.
Деньги могут использоваться для удовлетворения желаний и получения удовольствия от жизни. Но такие траты необходимо сбалансировать накоплением денег для обеспечения безопасности в будущем.
5. Создайте финансовый план, отражающий ваши ценности и приоритеты.
Финансовый план незаменим на распутье, когда вы не знаете, куда следует двигаться дальше. Денежные проблемы возникают, когда кредиты становятся слишком доступными, однако мы попадаем в ловушку кредитов только тогда, когда у нас нет четкого и долгосрочного плана.
Финансовый план не должен быть слишком сложным. На самом деле, чем он проще, тем лучше. Вы должны определить свои приоритеты в жизни, некоторые финансовые цели и средства их достижения, а также изобразить общее направление достижения ваших целей.
6. Заручитесь предложениями и советами экспертов.
Обращение за помощью к специалистам, компетентным
в определенных вопросах, является логически правильным решением, однако его реализация может быть сложна с эмоциональной точки зрения. Гораздо проще консультироваться с человеком, полностью согласным с вашим мнением, чем выслушивать критические замечания или противоположную точку зрения.
Суть общения с экспертом состоит не в том, чтобы всецело следовать его советам и полностью отказаться от собственного видения. Вы должны сохранять свою точку зрения, при этом оставаясь открытым к новой информации для формирования гибкой и всеобъемлющей позиции.
7. Сядьте на «медийную диету».
Средства массовой информации умеют отлично разжигать угли навязчивого потребления. Как часто нам приходится слышать: «У вас чрезмерный вес, вы плохо пахнете, вы непривлекательны, ваша жизнь скучна и опасна — но все эти проблемы могут быть решены с помощью одной-единственной покупки».
Попытайтесь определить, насколько телевидение, журналы и другие средства массовой информации влияют на ваш выбор, на то, что вы покупаете и потребляете. Раз в неделю выбирайте один источник массовой информации, с которым вы не согласны или который не вызывает у вас доверия. Почувствуйте разницу в своем прежнем и нынешнем восприятии.
Научитесь сознательному предпочтению источников информации; реализуйте свое право выбирать, что смотреть, читать и слушать, так, чтобы вы могли черпать пользу и удовольствие в выбранных источниках.
Пост хорош не только для тела, но и для души: попробуйте провести хотя бы один день в неделю без средств массовой информации.