Южные проблемы только закалили его решимость. Торговая империя Голдхэнда будет построена. Любой ценой.
Глава 16: Банковское дело
Три месяца после сахарной победы. Торговый дом Голдхэнда процветал, но Артур видел новую проблему — и возможность.
— Густав, что это за очередь у нашей конторы? — спросил он, глядя в окно.
— Люди приходят менять деньги, шеф. Мы платим серебром, а в городе не хватает мелкой монеты.
— И сколько времени тратим на эти операции?
— Часа два в день. Плюс риски — хранить столько наличности опасно.
Артур задумался. В прошлой жизни он начинал карьеру в банке. Может, пора применить этот опыт?
— Собирайте команду. У меня есть идея.
Через час все были в сборе.
— Господа, объявляю о создании нового направления — "Народный банк Голдхэнда".
— Банк? — удивился Густав. — Но у нас нет лицензии ростовщиков!
— Мы не будем ростовщиками. Мы будем банкирами. Это разные вещи.
— Не понимаю разницы, — призналась Лиза.
Артур встал и начал объяснять:
— Ростовщики дают деньги под огромный процент. Мы будем принимать деньги на хранение и платить процент вкладчикам.
— Платить за то, что хранишь чужие деньги? — Франц чуть не уронил колбу. — Это же убыток!
— Нет, если эти деньги работают. Смотрите схему.
Артур нарисовал на доске:
Вкладчик → 3% годовыхБанк → кредит предпринимателю под 10% годовыхРазница 7% — прибыль банка
— Но где гарантия, что вернут кредит? — спросил практичный Густав.
— Залоги. Поручительства. Проверка платёжеспособности. И главное — мы будем кредитовать не потребление, а производство.
— Всё равно рискованно.
— Любой бизнес — риск. Но подумайте о возможностях! Сейчас мелкие ремесленники не могут развиваться — нет денег на инструменты. Крестьяне не могут купить семена. Мы дадим им эту возможность.
Томас поднял руку:
— А что мешает людям забрать все деньги разом?
— Хороший вопрос. Для этого нужен резервный фонд и репутация. Начнём с малого — только с наших рабочих и партнёров.
Подготовка заняла месяц. Артур лично разрабатывал документы, системы учёта, правила выдачи кредитов. Нашли помещение — бывшую контору обанкротившегося купца, с хорошим подвалом под хранилище.
День открытия. У дверей собралась толпа любопытных.
— Уважаемые горожане! — обратился Артур. — "Народный банк Голдхэнда" предлагает новую услугу — сохранить и приумножить ваши деньги!
— Как это? — крикнул кто-то.
— Очень просто! Вы кладёте деньги на счёт, получаете расписку. Через год возвращаете расписку — получаете деньги плюс три процента сверху!
— А если банк разорится?
— Все вклады обеспечены имуществом торгового дома. Склады, товары, мануфактуры — всё это гарантия.
Первым вкладчиком стал Отто-пекарь:
— Вот десять золотых. Хочу накопить на новую печь.
— Принято! — Густав выписал красивую расписку. — Через год получите десять золотых и тридцать серебряных.
За день открыли пятьдесят счетов. Общая сумма — триста золотых.
— Теперь самое сложное — заставить эти деньги работать, — сказал Артур.
На следующий день начали принимать заявки на кредиты. Первым пришёл знакомый кузнец Карл:
— Мне бы пятьдесят золотых на новое оборудование. Есть заказ на большую партию, но нужны специальные инструменты.
— Под какой залог?
— Дом могу заложить. И кузницу.
Артур изучил документы:
— Дом стоит сто золотых. Кузница — ещё пятьдесят. Залог достаточный. Но есть условия.
— Какие?
— Отчётность о расходовании средств. Ежемесячные платежи. И обязательство разместить у нас счёт для расчётов.
— Согласен!
Первый кредит выдан. Десять процентов годовых — втрое меньше, чем у ростовщиков.
Но не всё шло гладко. Через неделю в банк ворвался Крысс:
— Ты что творишь, щенок?! Лезешь на мою территорию!
— Мастер Крысс, мы не конкуренты. Вы даёте деньги под залог вещей. Мы — под развитие бизнеса.
— Не морочь мне голову! Ты отбираешь клиентов!
— Только тех, кому вы отказали. Разве плохо, что в городе стало больше возможностей?
Крысс ушёл, пообещав неприятности. И сдержал слово.
— Шеф, проблема! — Лиза вбежала в кабинет. — По городу пустили слух, что мы обанкротились!
— Что?!
— Люди бегут забирать вклады! Если все придут — денег не хватит!
Артур выскочил из-за стола. У банка действительно собралась толпа встревоженных вкладчиков.
— Верните наши деньги! — Говорят, вы разорились! — Не хотим рисковать!
Артур поднял руки:
— Друзья! Это провокация конкурентов! Банк работает нормально!
— Докажите! Покажите деньги!
Артур понял — слова не помогут. Нужны действия.
— Томас! Быстро на мануфактуру! Пусть привезут сегодняшнюю выручку! Всю!
— Лиза, организуй показательную выдачу. Каждому желающему — немедленно!
— Густав, открой хранилище. Пусть видят золото!
Следующий час был критическим. Выдавали деньги всем желающим. Показательно, с улыбками, без задержек.
— Вот ваши пять золотых, мастер Шмидт! — Получите, госпожа Мюллер! — Следующий!
Постепенно паника утихла. Люди видели — деньги есть, выдают без проблем. Некоторые даже передумали забирать.
К вечеру ситуация стабилизировалась. Забрали около трети вкладов. Но репутация устояла.
— Это была атака, — сказал Артур на вечернем совещании. — И не последняя. Нужны контрмеры.
— Какие?
— Во-первых, увеличиваем резервный фонд. Во-вторых, создаём систему взаимных гарантий с другими торговыми домами. В-третьих...
Он улыбнулся:
— Запускаем новый продукт. Векселя.
— Это что?
— Платёжные расписки. Вместо того чтобы возить золото, купцы будут расплачиваться нашими бумагами.
— Кто же примет бумагу вместо золота?
— Примут, если за бумагой стоит репутация. И возможность в любой момент обменять её на золото.
Густав присвистнул:
— Это же революция в платежах!
— Именно. И мы будем первыми.
Ночью Артур работал над уставом новой платёжной системы. Векселя Голдхэнда. Звучит солидно.
Банковское дело оказалось сложнее производства. Но и возможности открывались безграничные.
Деньги должны работать. И он заставит их работать на построение империи.
Глава 17: Первый кризис
Утро началось с плохих новостей. Густав ворвался в кабинет с бледным лицом:
— Артур! Катастрофа! Торговый дом Вайсов объявил о банкротстве!
— И что? Мы с ними не работаем.
— Работаем! Они взяли кредит сто золотых под залог товара. А товар оказался... фиктивным.
Артур почувствовал, как земля уходит из-под ног:
— Как фиктивным?
— Склад пустой. Документы поддельные. Вайс сбежал ночью.
— Проверяли же залог!
— Проверяли... снаружи. Ящики были, но внутри — опилки.
Сто золотых — треть резервного фонда банка. Если вкладчики узнают...
— Так, без паники. Лиза!
Глава безопасности появилась мгновенно:
— Слышала. Уже ищем Вайса. Но он профессионал — следы замёл чисто.
— Найди. Любой ценой. Густав, что с остальными кредитами?
— Проверяю. Пока всё чисто, но...
— Никаких "но"! Перепроверить все залоги. Лично. Сегодня же.
Но было поздно. К полудню весть о мошенничестве разлетелась по городу. У банка снова собралась толпа.
— Они выдают кредиты мошенникам! — Наши деньги пропали! — Требуем вернуть вклады!
Артур вышел к людям:
— Граждане! Да, мы столкнулись с мошенничеством. Но банк покроет убытки из собственных средств!
— Откуда у вас средства, если деньги украли?
— Из прибыли торгового дома. Ни один вкладчик не пострадает!
Но толпа не расходилась. Хуже того — начали приходить другие кредиторы, требуя досрочного погашения.
— Шеф, касса пустеет! — шепнул Густав. — Если так пойдёт, к вечеру нечем будет платить!
Артур понимал — это организованная атака. Слишком быстро распространились слухи, слишком синхронно пришли кредиторы.
— Томас! Беги к советнику Штайну. Скажи — Крысс организовал финансовую панику. Это угроза экономике города.
— А если не поверит?
— Скажи, что налоговые поступления от нашего бизнеса — десять процентов городского бюджета. Если мы разоримся, город потеряет больше всех.
Пока Томас бежал к властям, Артур принимал экстренные меры:
— Франц, сколько готового сахара на складе?
— Тонн пять. Зачем?
— Продаём. Всё. По любой цене. Нужна наличность.
— Но мы потеряем на этом!
— Потеряем на марже, сохраним банк. Лиза, твои люди могут организовать демонстрацию поддержки?
— Демонстрацию?
— Пусть наши рабочие, торговцы с ярмарки придут и громко заявят, что верят в банк. Психология толпы.
Следующие часы были самыми напряжёнными в жизни Артура. Деньги уходили рекой. Но постепенно ситуация начала меняться.
Первыми пришли рабочие с мануфактур:
— Мы верим в банк Голдхэнда! — Наши деньги в надёжных руках! — Не поддавайтесь панике!
Потом появился отряд городской стражи во главе с капитаном Вернером:
— По приказу советника Штайна, обеспечиваем порядок у банка. И да, городской совет подтверждает надёжность банка Голдхэнда.
Это переломило настроения. Паникёры начали расходиться. Некоторые даже вернулись положить деньги обратно.
К вечеру кризис миновал. Но цена была высока.
— Убытки — четыреста золотых, — подсчитал Густав. — Сто — мошенничество, триста — потери от срочной продажи сахара.
— Выживем, — мрачно сказал Артур. — Но выводы сделаем. Во-первых, новая система проверки залогов. Личный осмотр, экспертиза, двойной контроль.
— Это удорожит кредиты.
— Лучше дороже, но надёжнее. Во-вторых, диверсификация. Нельзя выдавать больше десяти процентов фонда одному заёмщику.
— А Крысс? — спросила Лиза. — Это явно его рук дело.
— С Крыссом разберёмся. Но не сейчас. Сейчас главное — восстановить доверие.