Правило № 4: Используйте все доступные средства
Вы согласны, что попытка умереть с нулем на счете – по крайней мере теоретически – хорошая идея. Но вероятно все еще настроены скептически по поводу ее реализации.
И это правильно! На самом деле умереть, имея на счете ровно нуль, – невыполнимая цель. Чтобы ее достичь, необходима малость – знать, когда вы умрете. Но это невозможно, мы ведь не боги.
Нельзя предсказать точную дату смерти. Однако это не значит, что нельзя предположить, когда это случится. Позвольте объяснить. Вы когда-нибудь пользовались калькулятором ожидаемой продолжительности жизни? Их можно найти на сайтах многих страховых компаний, и мне всегда казалось, что пользоваться ими довольно весело. Конечно, это не точный инструмент. Такой калькулятор предложит ввести несколько параметров: пол, возраст, рост и вес, наличие вредных привычек, и ответить еще на пару обычных вопросов о здоровье. Иногда нужно еще внести информацию об истории семьи и сообщить пользуетесь ли вы ремнем безопасности. После всего этого калькулятор обычно выдает число: вы доживете до 94 лет! (Или до 55, если не сбросите 20 килограмм, не перестанете напиваться как сапожник и курить по пачке сигарет в день.)
Может быть, попытки вычислить продолжительность своей жизни не кажутся вам веселым развлечением, а скорее довольно нездоровым, вроде планирования похорон или составления списка выгодоприобретателей для страхования жизни. Это вполне нормально. Но то, что вам это не нравится, не значит, что этого не стоит делать. Не хотите использовать калькулятор – ладно, продолжайте утверждать, что не знаете, сколько проживете и используйте это как оправдание, откладывая столько денег, что хватит на 150 лет вперед.
Какое бы число ни выдал калькулятор – это лишь примерная цифра, подсчитанная актуариями – экспертами-статистами, которых страховщики нанимают составлять прогнозы рисков на основе статистических данных. Вы можете считать результат всего лишь грамотным предположением, основанным на информации о жизнях других людей, примерно похожих на вас. Многие из них умерли, не достигнув этого среднего возраста, а многие – намного позже. Так в любой статистике: есть среднее число, но есть и исключения.
Чтобы отразить реальность более точно, некоторые калькуляторы продолжительности жизни выводят результаты в виде набора вероятностей. Например, есть 50 %-ный шанс дожить до 92 лет, 10 % – до 100 и так далее. Вероятности нужны, чтобы показать, что предсказание продолжительности жизни отдельно взятого человека – далеко не точная наука. Но знать хотя бы вероятность своей смерти в определенном возрасте – лучше, чем вообще ничего. В последнем случае будет трудно принимать оптимальные решения касательно сбережений. А значит, если вы осторожны, то запросто отложите слишком много. Или пойдете еще дальше и поведете себя, словно будете жить вечно, как те, кто вообще никогда не тратит свой капитал и живет на одни проценты. И в результате умрете со счетом, баланс которого превышает трехзначное число. Другими словами, потратите уйму жизненной энергии на зарабатывание денег, которые вам никогда не понадобятся.
Но вот в чем дело: даже тем, кто без ума от своей работы и воспринимает ее как удовольствие, полезно тратить хотя бы часть времени на впечатления, не связанные с зарабатыванием денег.
Зная хотя бы примерно, сколько проживете, вы сможете принимать более продуманные решения – сколько нужно заработать, сколько отложить, а сколько потратить. Так что призываю: просто попробуйте воспользоваться калькулятором.
Вы можете спросить, какой из них лучше использовать. Я задавал этот вопрос обществу актуариев, раз уж они настоящие эксперты. Они не взялись рекомендовать конкретный калькулятор, а перенаправили меня на свой сайт: soa.org. В основном именно представленными там инструментами пользуются в работе профессиональные статисты. Есть очень доступный вариант, который советует уже сайт: Иллюстратор долголетия[20] (the Actuaries Longevity Illustrator). Основываясь лишь на нескольких вопросах, он создает диаграмму, которая показывает вероятность вашей смерти в том или ином возрасте. Главная цель – выявить риск, что вы исчерпаете финансовые ресурсы раньше времени, но глядя на крайние значения легко понять, как мала вероятность прожить дольше определенного возраста.
Вы также можете попросить своего страховщика порекомендовать один из инструментов расчета продолжительности жизни или использовать один из многочисленных онлайн-калькуляторов.
Если же вы хотите получить более детальный анализ, основанный на дополнительных факторах, связанных со здоровьем, понадобится ответить на большее число вопросов. Для этого очень подходит калькулятор «Доживи до сотни»[21] (the Living to 100 calculator), разработанный врачом и исследователем продолжительности жизни Томасом Перлзом.
Что вы узнали, попробовав одну или несколько из этих программ? Если вы использовали не одну, совпали ли результаты? Вы умрете позже, чем предполагали? Задумались ли вы о том, чтобы пересмотреть образ жизни, или посмотреть, что изменится, если вернуться к калькулятору позже? Все это – отличные вопросы, задать их – это первый шаг к оптимизации расходов.
Просто не давайте заработанному пропадать впустую из-за того, как оно к вам попало.
Но как же это сделать? Если мы хотим умереть с нулевым балансом, но знаем, что в точности выполнить эту задачу невозможно, как же подобраться к нулю? Реально ли преодолеть непредсказуемость человеческой жизни?
Первое, с чем приходится бороться – неуверенность. Всегда существует возможность, что вы проживете дольше, чем рассчитывали. Ее называют риском долголетия. Никто не хочет умереть слишком рано – риск смертности, – но и жить после того, как сбережения иссякнут, тоже никому не улыбается. Без денег качество вашей жизни, мягко говоря, резко снизится. Итак, неуверенность подстерегает нас в обоих случаях, когда речь идет об ожиданиях от жизни, и наша цель – разобраться с ее финансовыми последствиями.
Для этого существуют специальные финансовые продукты. Конечно, я не собираюсь их рекламировать или тем более вдаваться в детали, в которых я не эксперт, но существует несколько базовых элементов, которые нужно понять прежде, чем заявлять, что смерть с нулевым балансом – это не для вас. И чтобы рассказать о них, сертификат финансового консультанта нужен мне как диплом автомеханика, чтобы сказать, что для поездки в соседний город нужна машина.
Не пытайтесь страховать себя сами
Вам, конечно, известно о финансовом продукте, созданном для тех, кто боится смерти. Я говорю о страховании жизни. Как и вы, страховые компании не знают, когда вы умрете, но они по крайней мере смогут заплатить вашим наследникам, вне зависимости от того, когда это произойдет. Такое возможно по простой причине – страховки покупают миллионы людей. Кто-то умирает раньше большинства, а кто-то значительно позже, и такие «отклонения» в обе стороны компенсируют друг друга. Иначе говоря, страховщикам и не нужно знать точные даты смерти клиентов, чтобы быть уверенными, что они смогут им заплатить и получить свою прибыль, – достаточно максимально полной информации об ожидаемой продолжительности жизни.
Возможность распределить риски между большим количеством клиентов дает страховым компаниям преимущество над нами как единоличными пользователями. Именно поэтому люди предпочитают платить за страховки всех видов, а не пытаются защитить себя от риска самостоятельно. Сам себе страховой агент – не лучший вариант.
Вот так страховые компании помогают нам справляться с риском смертности, и 60 % американцев владеют хотя бы одной страховкой. Куда меньше людей понимают, что от риска прожить слишком долго тоже стоит защищаться. Для тех, кто обеспокоен возможностью потратить все сбережения до того, как умрет, создан особый финансовый продукт, с которым обязательно стоит ознакомиться. Он называется ежегодный доход, или страховой аннуитет. Практически страховой аннуитет – полная противоположность страхованию жизни. В последнем случае вы защищаете тех, кто выживет в случае, если вы умрете слишком рано, тогда как вкладывая средства в аннуитет, вы защищаете самого себя от риска пережить свои сбережения.
Если не верите мне, послушайте Рона Либера, ведущего рубрики «Ваши деньги» в New York Times. «Страховые компании, продающие аннуитеты, утверждают, что это аналог любых других инвестиций, – пишет он. – Но в действительности они больше сходны именно со страховками». Либер продолжает: «Подобно страховке они призваны предотвратить финансовую катастрофу – избежать риска остаться без средств, если проживете слишком долго».
В качестве инвестиции аннуитет совершенно не работает. Так что и правда куда логичнее думать о нем, как об инструменте страхования. Его цель – не принести прибыль, а предотвратить риск, в данном случае – прожить слишком долго.
Как это работает? Покупая аннуитет, вы выплачиваете страховой компании крупную сумму, например, 500 000 долларов в 60 лет, а взамен получаете гарантированную ежемесячную выплату, скажем, 2400 долларов, до конца жизни, сколько бы ни прожили. Конечно, компания берет определенную комиссию, она ведь тоже должна получить прибыль, чтобы оставаться в деле! Но если ваша цель – получить максимум жизненного опыта и впечатлений на деньги, которые вы заработали, аннуитет – вполне здравое решение. Отчасти потому, что даже после всех вычетов сумма ежемесячной выплаты будет больше, чем вы бы позволили себе потратить, если бы стремились растянуть сбережения до конца жизни. Например, один из самых распространенных методов расходования пенсионных средств – это «правило четырех процентов». Выйдя на пенсию, вы можете снимать по 4 % своих сбережений каждый год. На условиях аннуитета выплата, вероятнее всего, будет больше, чем 4 % вложенной в него суммы. И в отличие от ваших пенсионных сбережений, его точно хватит до самого конца.
Страховая компания способна гарантировать выплаты одновременно стабильные и ощутимо более высокие по простой причине – после покупки аннуитета деньги не возвращаются. Вы навсегда отказываетесь от выплаченной суммы. Представьте исключительный случай: даже если вы умрете на следующий день после вложения в аннуитет, деньги вашей семье не вернут. Они пойдут на ежемесячные выплаты для какой-нибудь удачливой незнакомки (купившей аннуитет сразу после вас), которая доживет до 90. С другой стороны, без аннуитета вам придется быть страховым агентом для самого себя. И это не самая лучшая идея, потому что в отличие от большой компании у вас нет возможности разделять риск между всеми клиентами и компенсировать экстренные случаи. Поэтому, чтобы защитить себя финансово до конца жизни, вам придется создать внушительную подушку на случай самого худшего. Придется откладывать больше, чем необходимо, а значит, вероятность, что вы умрете с большим остатком на счете, увеличится. Будете работать годы ради денег, которые так и не потратите. Это даже близко не поможет использовать вашу жизнь на максимум. Вот почему не стоит пытаться стать самому себе страховым агентом!
Большинство экономистов считают аннуитет очень разумным способом предотвращения риска долголетия и теряются в догадках, почему им пользуется так мало людей. Этот вопрос еще называют «загадкой аннуитета».
Итак, советую ли я вам вложить все деньги в аннуитет? Конечно, нет. Просто показываю, что существуют способы умереть с нулевым балансом, не оставшись без денег раньше времени, и вы окажете себе медвежью услугу, если отвергнете эту идею, даже не ознакомившись с ними.
Опять же не забывайте, что цель – по возможности избежать лишних трат. Как близко вы подойдете к этой цели, зависит лишь от вашей устойчивости к риску. Если она невелика и вам хочется предотвратить даже крохотный шанс, что вы переживете свои деньги – значит, вы либо вложите крупную сумму в аннуитет, либо сами создадите финансовую подушку безопасности. Вероятность дожить до 123 лет сейчас крайне мала: самый старый человек, о котором сегодня известно, умер в возрасте 122 лет и 164 дней[22]. И если вы очень опасаетесь риска, придется отложить достаточно, чтобы дожить до 123 лет.
С другой стороны, если вы не против «жить на краю», вам не нужна эта книга. Вы, скорее всего, уже на пути к смерти с нулем на счете. Хотя нет, книга вам все-таки пригодится, ведь постоянно рискуя жизнью, вы тоже увеличиваете вероятность пережить свои деньги. В целом, чем меньше вы боитесь прожить слишком долго, тем меньшая финансовая подушка вам требуется. Так что чем больше ваша готовность рисковать, тем меньше жизненной энергии вы потратите, работая «вхолостую».
Например, вы предполагаете, что умрете в 85 лет, но допускаете погрешность в 5–6 %. В этом случае есть два решения. Или отложить немного больше, чтобы прожить несколько лишних лет, например, до 90 лет. Или, если не хотите впустую тратить жизненную энергию, эквивалентную пяти годам сбережений, можно этого не делать и откладывать меньше, и жить лучше настоящим. Конечно, если вы принимаете этот риск.
Я не могу принять решение за вас. Устойчивость к риску – исключительно индивидуальное свойство характера. Но, должен сказать, это большая разница – действуете ли вы исходя из анализа своей устойчивости к риску или вслепую, просто из страха. Так что вполне нормально оценить, сколько примерно вы проживете, учесть все риски и свою готовность к ним и высчитать, на сколько лет вам понадобятся сбережения. А вот бояться слишком долгой жизни или смерти настолько, что даже не смотреть в сторону цифр – не самое разумное решение. Бьюсь об заклад, такой подход приведет вас либо к полной растрате, либо к сбережениям настолько огромным, что годы тяжелой работы и стресса, потраченные ради них, только приблизят вас к смерти. Вы станете рабом своего страха.
Какую проблему вы решаете?
Предупреждение: выбор страхового аннуитета может оказаться очень сложным – на эту тему написано множество книг. Прежде всего, существует несколько разных типов. На них влияет множество факторов – возраст, состояние здоровья, общая сумма сбережений, устойчивость к риску. В зависимости от них лучшим вариантом для вас может быть и полный отказ от использования аннуитета и сочетание его с разными видами пенсионных вложений.
Вы можете обратиться к финансовому консультанту, чтобы во всем разобраться, – не буду никого винить, если не захотите читать книгу о видах аннуитетов! Но кое-какую информацию обязательно нужно усвоить. В первую очередь вы должны точно знать, чего хотите от своего консультанта. Кроме того, важно понимать, что не каждый из них вообще поднимет тему аннуитетов. Если ваш консультант получает проценты с того, что профессиональные финансисты называют «управляемые активы», его целью будет получить именно их. Последнее, что им нужно, – чтобы вы использовали свои сбережения, которыми они занимаются, на аннуитет. Все дело в конкуренции.
Но давайте представим, что вы работаете с консультантом, который получает плату исключительно за свои советы. У него нет причин ни отговаривать вас от аннуитета, ни настаивать на этом виде вложений. Никакого конфликта интересов. Он может использовать свой опыт и знания, чтобы составить для вас план. Но вам нужно четко изложить ему свою цель, объяснить, какую проблему вы пытаетесь решить. Если у вас зимой протекла крыша, вы не звоните сантехнику. Ни один, даже самый лучший сантехник не разберется с дырой в крыше. Точно так же финансовый консультант может отлично разбираться в акциях и вложениях, но он сможет помочь, только если вы хотите стать как можно богаче – а мы работаем над тем, чтобы вы получили не богатство, а максимальное удовольствие от жизни.
Позвольте, я повторю: мы хотим, чтобы вы получили максимальное удовольствие от жизни.
Такова идея, лежащая в основе этой книги: нужно сосредоточиться на максимизации удовлетворения от жизни, а не богатства. Это очень разные цели. Деньги в конце концов – всего лишь средство. Они призваны помочь вам достичь гораздо более важной конечной цели – получения удовольствия от жизни. Попытки получить как можно больше денег обычно только мешают.
Всегда держите в голове конечную цель. Пусть слова «Максимум удовольствия от жизни» станут мантрой, стоящей за каждым вашим решением – включая обращение к финансовому консультанту. И если сообщить независимому специалисту, что вы хотите получить насколько возможно больше приятных впечатлений, одновременно не пережив свои сбережения, он поможет вам составить план достижения этой цели.
В этой главе мы сосредоточились на одной части плана – как не потратить все сбережения раньше времени. Вторая важная задача – как не потратить впустую время и энергию, откладывая слишком много. Итак, по какой же схеме расходовать деньги, чтобы не умереть с большим остатком на счете и огромными сожалениями? Полный ответ я даю в главе 8 «Определите наивысшую точку», но начну уже сейчас. Прежде всего, нужно понаблюдать за состоянием своего здоровья, чтобы понять, когда можно начинать тратить больше, чем зарабатываете. Кроме того, нужно примерно знать дату своей смерти и сколько денег вам нужно в год, чтобы выжить. Два этих числа позволяют вычислить минимальную сумму, которая понадобится, чтобы прожить до конца жизни.
Все сбережения сверх этой суммы следует агрессивно тратить: на впечатления, на то, что вам нравится. Я говорю «агрессивно», памятуя, что с возрастом здоровье ухудшается и интерес к жизни снижается, а значит, список того, что вы хотели бы попробовать, тоже будет сокращаться. Так что и ваши расходы не будут постоянными: если хотите умереть с нулевым балансом и на каждом из этапов жизни извлекать максимум из денег и здоровья, которыми обладаете, понадобится тратить больше, пока вам 50 лет, чем в 60, 70 и так далее. В главе 8 я рассматриваю эту концепцию более подробно и привожу инструменты для ее реализации – самостоятельно или с помощью финансового консультанта.
Обратный отсчет
Как все живое, род человеческий эволюционирует, чтобы выжить. Конечно, мы хотим гораздо больше, чем просто выжить. Уверен, предложи я вам выбор между выживанием и процветанием, вы не задумываясь предпочли бы последнее. Но природа устроила все так, что желание жить на полную обычно не так естественно и сильно, как инстинкт выживания. Приоритет номер один – избежать смерти, и эта цель вытесняет все остальные. Мой друг однажды сказал об этом: «Иррациональное отношение к смерти – базовая настройка человеческого мозга». Мы избегаем темы смерти, ведем себя словно будем жить вечно, многие вообще ничего не планируют на случай смерти. Это просто некая загадочная дата в далеком будущем, после которой мы исчезнем.
Эта слепота объясняет, почему такое множество людей готовы тратить десятки, а то и сотни тысяч долларов, чтобы только прожить еще неделю или две. А ведь они потратили годы и десятилетия, чтобы заработать эти деньги. Целые годы жизни, когда они были здоровы и бодры, в обмен на пару недель, когда они больны и обездвижены. Даже не знаю, можно ли привести пример более нерационального поведения.
Конечно, деньги не имеют никакой ценности, если вы уже мертвы – я и сам не устаю это повторять. И вполне естественно и логично в конце жизни потратить все, что осталось, чтобы еще немного продлить свое пребывание в мире живых. Как писали трое известных экономистов: «Расходование крупных сумм на бесполезный уход выглядит логичным, если вы хотите не дать деньгам пропасть».
Но это заявление подходит только для случая, когда вы уже провалились с планированием и пытаетесь извлечь максимум из плохой ситуации. Но как вы в ней оказались? Понятное дело, не намеренно. Вы ни за что бы не дошли до такой жизни, если бы заранее, пока здоровье еще было в порядке, учли все возможные обстоятельства и составили план. Никто в здравом уме не планирует потратить большую часть своего состояния в последние две недели жизни. Это просто бессмысленно.
Но вот в чем загвоздка: даже когда впереди вся жизнь, мы не можем логически рассуждать о смерти. Потому и боимся остаться без денег раньше, чем умрем, – и откладываем слишком много на слишком далекое будущее, упуская возможность в полной мере насладиться настоящим.
Однако даже с учетом всех этих факторов, многие люди все равно накапливают слишком много.
Но смерть и старость реальны для всех, так что загадочная дата вашей смерти в далеком будущем должна влиять на нынешнее поведение. Подходите к этой мысли постепенно, начиная с крайнего случая: если бы вы узнали, что умрете завтра, это непременно повлияло бы на ваши сегодняшние занятия, возможно, даже перевернуло все с ног на голову. Теперь совсем чуть-чуть изменим исходные данные. Если бы до смерти осталось два дня, сегодняшнее поведение поменялось бы, но не так сильно. Вы все еще действовали бы совершенно иначе, чем если бы в запасе оставалось 50 или 75 лет жизни. А что бы вы делали, если бы вам осталось три дня? Как насчет одного года? Теперь представьте, что прибавляли по одному дню, пока число не достигло 14 000, или 25 000, или того, сколько вам, вероятно, действительно осталось. Обратите внимание, что такой способ мышления вносит коррективы в ваши планы.
Заметьте, я не призываю жить так, словно сегодня – последний день вашей жизни. Нам необходимо постоянно поддерживать баланс между жизнью в настоящем и планами на будущее, и этот баланс постепенно смещается вместе с предполагаемой датой смерти – чем она дальше, тем больше можно и нужно планировать на будущее. Но если совсем не предполагать, когда умрете, и вести себя словно будете жить вечно, баланса достичь ни за что не удастся.
В то же время мы не просто так избегаем мыслей о смерти – иногда это мучительно. Гораздо проще притвориться, что ее не существует. И продолжать откладывать великолепные возможности получить впечатления, как будто в последний месяц каким-то чудом успеем сразу все, что не сделали за целую жизнь. Нет нужды говорить, что это невозможно, – вы уже сами поняли.
Знаю, это звучит отвратительно и может выбить из колеи, но я начал пользоваться приложением под названием «Обратный отсчет», которое считает дни (а также годы, месяцы, недели и так далее), оставшиеся до предполагаемой даты моей смерти. И уговариваю всех друзей тоже его скачать. Я вполне понимаю, что такие вещи нервируют, но напоминание о смерти – это очень необходимое побуждение жить прямо сейчас.
Глядя на число недель, оставшихся до моей смерти, я вспоминаю, как много или как мало суббот и воскресений у меня осталось. Количество лет напоминает, что мне удастся насладиться ограниченным количеством новогодних праздников, или летних месяцев, или осенних. И такие жесткие напоминания, от которых не спрятаться, повлияли на мои мысли и поведение – например, на выбор людей, с которыми я провожу время, или на то, как часто говорю близким, что люблю их. Обратный отсчет помогает справиться с врожденным автопилотом, который заставляет нас жить так, словно никакой смерти нет. Конечно же, она существует. На самом деле мы умираем тысячи раз до той самой, последней. И отсчет дней до финала – инструмент, который может помочь нам жить более осознанно и оставаться реалистами.
Все мы рано или поздно умрем, и я предпочел не жертвовать лучшие годы жизни ради пары дней в самом ее конце. Как я люблю говорить: «Увидимся на том свете!»
Итак, хочу подчеркнуть: смерть с нулевым балансом подразумевает подсчет не только денег, но и времени. Начните больше задумываться, как вы используете имеющийся ограниченный запас времени и энергии, и сделайте важный шаг к жизни настолько полной, насколько это только возможно.
Рекомендации
Если беспокоитесь, что потратите последние сбережения до того, как умрете, поищите варианты вложений в аннуитет. Это может решить вашу проблему.