Однако та оферта/заявка/заявление о кредитовании, которое ОАО «______________» заключил со мной, по своей сути не является кредитным договором.
По смыслу закона, оферта – есть добросовестное и разумное действие заемщика, направленное на заключение кредитного договора, и не более того. При этом все
действия сторон должны быть совершены «в своей воле» и «в своем интересе». В данном случае ни моя «воля», ни «интерес» в юридически значимом действии (оферте) никак не проявляются ввиду того, что все содержание моего «предложения» к банку составляет сам банк. При этом повлиять на условия «своего предложения» я не мог. Налицо признаки ничтожной сделки – действия гражданина, направленные на возникновение кредитных правоотношений (оферта) осуществляются другой стороной договора с явными признаками ограничения воли первого.
Получается, что я обратился в банк не просто с предложением (оферта), о заключении кредитного договора, но и еще предоставил собственный «график погашения кредита» со всеми расчетами комиссий и процентов. И эти «мои условия» банк одобрил.
В действительности, все до единого документа были изготовлены банком (кредитор), имеют установленную банком типовую форму и были представлены мне, заемщику, лишь для подписания. К составлению «своего» «Заявления на получение кредита» и приложений к нему никакого отношения я не имею. Согласно представлений теории и практики банковского права оферта сторонами не согласовывается и не «подписывается». Оферта заемщика (в т. ч. всевозможные «приложения» к ней) составляется исключительно заемщиком, но никак не «сторонами» будущего договора и тем более кредитором.
Таким образом, настоятельно рекомендую устранить нарушения во избежание признания сделки недействительной в судебном порядке. А также предоставить обоснования графика платежей в доступной для потребителя форме. Мне непонятно из чего складываются проценты, комиссии и как они рассчитаны.
Уведомляю вас, что до получения запрашиваемой информации я приостанавливаю платежи по заявке №____________________.
Ф.И.О. ______________ подпись_______________
1. Шаблон для всех, у кого НЕ кредитный договор, а документ с любым другим названием. Банков, которые продолжают выдавать такие документы, по-прежнему очень много. Вы предлагаете банку устранить эти нарушения.
2. В шаблоне содержатся наиболее частые нарушения, но в вашем документе может быть и что-то еще: внимательно читайте и вносите в заявление.
3. Оферта – это предложение заемщика банку. Вы описываете всю абсурдность этой ситуации.
4. Последняя фраза – ваш аргумент, если вы не платите по кредиту. Если есть возможность платить – вы ее убираете.
5. Это заявление может обеспечить вам хорошую защиту от неприятных действий со стороны банков и коллекторов.
6. Если на вашем документе нет номера – пишем только дату.
7. Мы не рекомендуем идти в суд сразу, так как первый вопрос в суде будет: пытались ли вы разрешить ситуацию в досудебном порядке. Поэтому сначала вы ведете с банком переписку, которую сможете предъявить в суде.
8. Если банк не реагирует, мы можем в судебном порядке признать договор недействительным. Что это значит? В этом случае обе стороны возвращаются к первоначальным условиям, которые существовали до выдачи кредита.
9. Мы в любом случае не рекомендуем приостанавливать платежи по кредиту. Единственный повод не платить – когда у вас нет денег.
Шаблон 3.5. Запрос информации
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Председателю Правления
ОАО «____________________»
г-ну Ф.И.О. __________________
Место нахождения: ___________________,
от Ф.И.О. _________________,
Место нахождения: ___________________.
ЗАЯВЛЕНИЕ
«__» _____ 201_г. между ОАО «___________________» и мною был заключен кредитный договор № ________ на сумму __________ рублей, процентная ставка ____%.
Статья 2 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ.
Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а именно статья 1, раскрывает основные понятия настоящего Федерального закона – кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии со ст. 24 п. 2 Конституции РФ органы государственной власти и органы местного самоуправления, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено законом.
На основании изложенного, я, как гражданин РФ, подписавший кредитный договор № ___________ от «___» __________201_г. с ОАО «_________________________» и пользующийся своими конституционными правами на получение информации, касающейся меня лично, обращаюсь с требованием предоставить следующую информацию:
1. Подтверждение статуса ОАО «__________________» как кредитной организации или Банка.
2. Состояние актива ОАО «_____________________» за 201__г. на момент заключения договора (на момент перехода прав по договору цессии, если ранее заключался договор с другим банком), а именно наличие объектов собственности, имеющих денежную оценку, и принадлежащих банку, учитывая, что основными источниками средств для образования активов являются собственный капитал банка, межбанковские кредиты, эмиссия облигаций банка.
3. Количество кредитов, выданных за 20__г. (год, когда был получен ваш кредит), с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных.
4. Нотариально заверенную копию доверенности на представителя банка ОАО «______», ________________, (Ф.И.О. подписавшего ваши документы) на полномочия подписывать документы на предоставление кредитов физическим лицам по состоянию на «___» _______ 201__г. (дата заключения вашего документа на кредит).
5. Предоставить расчет эффективной процентной ставки в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в понятной для обывателя форме.
6. Договор цессии между ОАО «________________» и ОАО «__________________». (Если ранее был один банк, а теперь другой).
Данная информация необходима мне для анализа законной деятельности ОАО «_________________________» в рамках кредитной сферы и наличие собственного имущества, в качестве обеспечения покрытия кредитных (ипотечных) договоров и с целью возможного выявления факта о не существующем имуществе ОАО «__________________».
На основании изложенного, прошу предоставить письменный ответ с прилагаемыми документами в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 «Закона о защите прав потребителей».
В случае непредоставления информации предупреждаю об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 140 Уголовным кодексом РФ, ст. 19.8.1 Кодекса об административных правонарушениях РФ – «Не предоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий» (введена Федеральным законом РФ от 25.12.2008 г. № 281-ФЗ). Непредоставление сведений или предоставление заведомо ложных сведений о своей деятельности, не опубликование или опубликование заведомо ложных сведений о своей деятельности субъектами естественных монополий, если опубликование и (или) предоставление таких сведений являются обязательными в соответствии с законодательством РФ, а равно нарушение установленных стандартов раскрытия информации о регулируемой деятельности субъектов естественных монополий и форм ее предоставления и (или) заполнения, включая сроки и периодичность предоставления информации субъектами естественных монополий влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пяти тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц – от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.
Все необходимые документы у вас имеются.
Ф.И.О. ______________ подпись_______________
1. Если вы добросовестный заемщик и оплачиваете все вовремя, это заявление можете не писать. Если же у вас проблемы с банком, этот запрос позволяет проверить его адекватность и законность деятельности. После чего банки становятся намного сговорчивее и дружелюбнее.
2. Часто банки предоставляют информацию не в полном объеме.
3. Как правило, у банков выданных денег в разы больше, чем привлеченных, а это серьезное нарушение.
4. В этом запросе, как и везде, пишем процентную ставку (меньшую цифру), а не полную стоимость кредита.
.
Шаблон 3.6. Заявление в Роспотребнадзор – проверка законности деятельности банка
Исх. № _____
от «___» ______ 20__ г.
Руководителю управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по _____________ области, _______________________________________
Адрес: _________________________________.
Копию Президенту РФ В.В. Путину.
Адрес: 103132, Москва, ул. Ильинка, 23.
от Ф.И.О. ____________________________,